De ce ofera bancile dobanzi mari la depozite?
1.6.2009 
Cristian Orgonas 
Categoria: 
Incepand cu a doua parte a anului trecut, bancile din Romania au dat startul cresterii dobanzilor la depozite cu intentia de a atrage mai multi bani de la populatie si companii pentru a isi acoperi nevoia de bani.
Unele dintre aceste banci au sarit insa calul prin oferirea unor dobanzi extrem de mari atat la depozitele in lei cat, mai ales, la cele in euro - sa ne amintim ca au fost dobanzi si de peste 7%, evolutie ce ridica anumite semne de intrebare legate de motivele pentru care bancile au fost dispuse sa remunereze atat de bine depozitele.
Diferenta dintre dobanzile active (la credite) si cele pasive (la depozite) reprezinta una dintre cele mai importante surse de profit pentru banci si prin urmare, este de asteptat ca bancherii sa faca tot ce este posibil pentru ca aceasta diferenta sa fie cat mai mare, nicidecum cat mai mica. Ce se ascunde in spatele acestor dobanzi uriase?
Pentru a intelege exact cum stau lucrurile, sa aruncam o privire asupra evolutiei dobanzilor la credite si depozite incepand cu anul 2007, date calculate de catre BNR.
Daca vorbim despre dobanzile la lei, diferenta dintre dobanda medie la depozite si cea la credite a ramas aproximativ constanta in jurul valorii de 4-5%, maximul acestei perioade fiind de 5.38% in februarie 2007 iar minimul de 3.21% in iulie 2008. Click pe graficul de mai jos pentru detalii.
 |
Dupa cum se poate vedea, evolutia dobanzilor este una relativ normala avand in vedere cresterea riscurilor, majorarea dobanzilor la credite fiind insotita de o crestere pe masura a dobanzilor la depozite. In luna martie, dobanda medie la credite era de 20.62% iar la depozite, de 16.21%.
Lucrurile stau cu totul altfel cand vine vorba despre evolutia dobanzilor la creditele si depozitele in euro, graficul de mai jos fiind elocvent in acest sens. Astfel, daca la inceputul anului 2007, diferenta dintre cele doua tipuri de dobanzi era de aproximativ 4% - dobanzile la credite fiind cu peste 130% mai mari decat dobanzile la depozite (7.4% vs 3.3%) - in ultima perioada aceasta diferenta s-a tot redus, ajungand la doar 0.6% in ianuarie 2009, luna in care dobanda medie la depozitele noi era de 6.39% iar cea la creditele noi de 6.99% (~EURIBOR 6M+ 4.5%).
Daca tinem insa cont si de costurile bancilor cu RMO, este foarte probabil ca in luna ianuarie, costul bancilor cu depozitele atrase a fost mai mare decat dobanzile la credite, situatie absurda si aparent inexplicabila. Trebuie mentionat faptul ca dobanda la credite calculata de catre BNR nu include comisioanele, deci nu este DAE.
 |
Ce a determinat bancile sa adopte o asemanea tactica? Trebuie sa fi cu adevarat disperat incat sa oferi dobanzi la depozite aproximativ egale cu cele la credite pentru ca in felul acesta nu inregistrezi profit, ba mai mult, poti inregistra chiar pierderi datorita costurilor cu RMO.
In plus, de unde a aparut nevoia disperata de lichiditati daca activitatea de creditare era practic blocata? Cu cat dobanzile la depozitele in euro sunt mai mari, cu atat disperarea bancilor de a obtine fonduri este mai mare. Ce au facut cu aceste fonduri daca nu au dat credite? Explicatia este aici.
Am 33 de ani, locuiesc in Timisoara si sunt de formatie economist.
Publicat la data de 1.6.2009, ora 10:39 am
vrei sa spui ca bancile atrag banii de la populatie si ii scot in afara granitelor, redirectionandu-i spre bancile-mama din strainatate?!
asta presupune (cel putin partial) ca nu ii mai intereseaza piata romanaeasca, isi abandoneaza corabiile, le dau foc si vor fugi precum sobolanii… sau ceva asemanator
dar cel putin pe T1, se pare ca bancile au inregistrat profituri frumusele, vezi pe zf.ro [http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/bancherii-castiga-zeci-de-milioane-de-euro-si-in-criza-4472509/]
succes
Publicat la data de 1.6.2009, ora 11:01 am
Pai exista mai multe explicatii posibile, care se si leaga intre ele:
- diferenta intre depozitele atrase si credite este in continuare mare si in defavoarea depozitelor
- profiturile se realizeaza mai usor din diversele comisioane care intra in componenta DAE decat prin dobanzi
Publicat la data de 1.6.2009, ora 12:02 pm
@C Seful: bancile au repatriat bani, altfel nu imi pot explica reducerea aproape de zero a diferentialului de dobanda la euro
@Hash: sunt de acord ca bancile au inventat comisioane pentru a tine dobanzile la un nivel scazut dar oricum am lua-o, evolutia dobanzilor la creditele si depozitele in euro este una stranie.
Publicat la data de 1.6.2009, ora 12:15 pm
s-ar putea sa ai dreptate si ca in tarile-mama sa fi avut atat de mare nevoie de ca$h, incat au recurs la aceasta metoda, chiar inregistrand pierdere (sau profit mic) pe termen scurt-mediu in romania (si probabil si alti sateliti)
succes
Publicat la data de 1.6.2009, ora 1:45 pm
Eu as zice ca treaba-i mai simpla si ca evolutia asta stranie s-ar putea sa fie una naturala, dictata de cerere si oferta: e clar ca in zilele astea lumea mai degraba lichideaza depozitele existente decat sa constituie altele noi, drept urmare avem oferta > cerere
Publicat la data de 1.6.2009, ora 12:30 pm
Khris: o intrebare care poate lamuri multe lucruri aparent ilogice: daca o firma din tara X are probleme pe propria piata, iar filiala din tara Y merge mult mai bine, care din cele 2 piete va fi sacrificata la nevoie?
Publicat la data de 1.6.2009, ora 12:59 pm
Explicatia e alta dar nu vreti sa vedeti pana nu se intampla: vor urma falimente bancare in Romania! Ce fac acum bancile e strategie simpla – strangem bani ca oferim dobanzi nesustenabile, scoatem banii afara din tara, prin iarna ne ducem in cap, nu patim nimic, ca doar conturile pana la o anumita suma is garantate de statul roman, plus ca sare guvernul cu ajutoare pt banci, si noi ne-am scos de mult si profitul greu, si banii, si parleala.. Mai ramane doar ca firmele de recuperatori sa preia creditele de la bancile falimentare, sa ii execute pe loc pe creditati (ca doar ei nu dau rate cum era pana atunci de la banca cu probleme) si uite asa circul e gata, si muuulti o sa aiba distractie suplimentara, fara case, masini, sau stiu eu ce le mai executa. P.S. Pariu pe o pizza cu tine Khriss ca nu prindem martie 2010 fara un faliment mare la noi
Publicat la data de 1.6.2009, ora 3:10 pm
Salut! Am ad?ugat acest articol pe Blogoree , http://www.blogoree.ro/Altele/De_ce_ofera_bancile_dobanzi_mari_la_depozite . O zi bun?!
Publicat la data de 1.6.2009, ora 6:37 pm
@Claudiu: totul tine de deciziile strategice ale companiei. In mod normal nu omori vaca de lapte, dar daca lichidarea afacerilor intr-o tara de importanta secundara iti asigura fonduri pentru a continua operatiunile pe o piata strategica, orice manager nu va ezita sa ia o asemenea decizie.
@Duhul: am mai avut discutia asta prin decembrie si ti-am spus atunci ca nu cred in asa ceva
Imi mentin parerea, pregateste banii de pizza
@Bluarto: mersi de promovare
Publicat la data de 2.6.2009, ora 1:09 am
@khris: bancile nu scot bani din Romania. Azi se pot face “speculatii sigure” daca pot sa le zic asa, adica poti face bani frumosi daca ai cash garla. Exact asta fac bancile, si profitul lor nu vine din diferentialul intre credite si depozite. Banii din depozite sunt in speculatii valutare samd
@Claudiu: ce intrebare e asta? Firmele isi protejeaza piata de origine cu orice pret. Chiar daca in Romania le merge bine, daca la ei acasa merge prost vor taia afacerile din Ro. (Asta doar daca nu cumva vor sa se mute cu tot in Ro).
Publicat la data de 4.6.2009, ora 5:23 pm
La ce te gandesti cand spui “speculatii sigure”, doar la piata valutara? Acolo nimic nu prea e sigur .