Restantele la banci: o comparatie Romania versus Polonia
20.10.2009 
Cristian Orgonas 
Categoria: Conform BNR, in luna august, soldul total al creditelor era de aproximativ 226 miliarde lei, sau 53.5 miliarde euro. In acelasi timp, restantele totalizau 6 miliarde lei sau 2.7% din total, ponderea acestora in totalul creditelor dublandu-se practic in ultimele 10 luni.
Aceasta evolutie poate parea spectaculoasa, insa daca o comparam cu situatia din Polonia, lucrurile parca nu mai stau chiar atat de prost.
In Polonia, soldul total al creditelor acordate populatiei si agentilor economici totalizaeaza 148.7 miliarde euro, iar soldul creditelor restante reprezinta 10.1 mld euro, sau 6.8% din total. In octombrie 2008, ponderea restantelor era de doar 4.2%, datele in graficul de mai jos, click pe grafic pentru detalii.
Concluzia ar fi ca sistemul bancar polonez sta mult mai prost decat cel romanesc atunci cand vine vorba despre restante, desi Polonia este singura tara din UE care va inregistra o crestere a PIB-ului in acest an.
Sa aruncam o privire si asupra evolutiei soldului creditelor in cele doua tari. Intre ianuarie 2005 si august 2009, in Polonia, soldul total al creditelor a crescut cu 159%, in timp ce in Romania a crescut cu 368%, deci intr-un ritm mult mai mare. Cu toate acestea, in Romania ponderea restantelor este la mai putin de jumatate fata de Polonia. Datele in graficul de mai jos.
Trebuie observat totusi ca bancile poloneze sunt ceva mai inclinate sa acorde credite decat cele romanesti, din moment ce in perioada octombrie 2008 – august 2009, soldul creditelor in Polonia a crescut cu 10%, in timp ce in Romania a crescut cu doar 2.7%.
Am 33 de ani, locuiesc in Timisoara si sunt de formatie economist.
Publicat la data de 20.10.2009, ora 10:12 am
trebuie judecat totusi in context, daca in romania bancile raman cu restantele astea care cresc usurel, dar nu mai dau credite pe fondul scaderii pib-ului, pierderile vor fi suportate de o baza mai mica de clienti….in polonia cresc restantele dar cresc si creditele pe fondul cresterii pib-ului…sistemul bancar in polonia pare sa se autoregleze, iar in romania arata ca inainte de implozie…a se vedea de unde vin polonezii cu restantele…ceva functioneaza corect acolo de mai multi ani…
Publicat la data de 20.10.2009, ora 10:15 am
da…dar polonia a evitat criza….noi acuma mergem la fund ca titanicul.si ce e rau e in fata u in spate….
Publicat la data de 20.10.2009, ora 10:38 am
Chiar azi am citit ca metodologia de calcul a BNR pentru restantele bancilor romanesti e ceva de genul: (total credite restante-total garantii)/total credite acordate. FMI apreciaza ca noi avem 20% credite restante, probabil dupa formula clasica: total credite restante/total credite acordate.
Daca si polonezii calculeaza la fel ca FMI atunci ei au mult mai putine credite restante.
Pana la urma problema este sa nu se repete iar istoria din anii 90 cand multe banci romanesti au dat faliment datorita datornicilor. Culmea nesimtirii a fost ca datornicii au ramas cu banii, unii din ei au intrat in “Top 500 bogatii Romaniei” iar cei care aveau depozite la aceste banci au ramas saraci.
Publicat la data de 20.10.2009, ora 12:13 pm
Super precizarea, vin doar sa completez ca deducerea garantiilor se face in pondere, nu la 100% ci la 50% din valoarea soldului creditului si aici vorbesc despre creditele fara ipoteca, cele cu ipoteca fiind deduse la valoarea integrala actualizata a garantiei. Tototdata acest principiu nu e aplicat intreg portofoliului de credite fara ipoteca pentru ca instrumentele de garantie nu sunt utilizate de toate bancile. Din cateva cunostinte pe care le mai am si eu pot estima ca valoarea reala a restantelor pe piata bancara se situeaza in jurul valorii de 10%. FMI apreciaza 20 pentru ca este constient de devalorizarea garantiilor pe ipotecare datorita caderii pietei precum si blocajului actual.
Sa nu uitam insa de doua aspecte importante in gestionarea restantelor bancare: legislatia si gradul de maturitate financiara al populatiei…cred ca am spus destule ca sa se inteleaga ca Polonia nu sta mai prost decat RO ci mult mult mai bine…
Publicat la data de 20.10.2009, ora 10:58 am
cum dracu sa nu se autoreglexe economia poloniei cind ei, la sfirsitul deceniului trecut, aveau rata a somajului in jur de 20 % ?
nu ca la noi unde institutziile “publice” sint asezaminte de asistentza sociala…
Publicat la data de 20.10.2009, ora 11:08 am
Fenomenal cat de necunoscatori sunt unii comentatori aici.. titanic, inainte de implozie etc. Macar ati citit articolul?
Publicat la data de 20.10.2009, ora 11:39 am
Simpatic articolul.
Am auzit ca Romania e in top 10… falimente iminente… iar, post acord FMI. Stiam ca Polonia a avut curs de aproape 5 zloti/Euro, dobanda la ei e deja jos, cresterea economica… pozitiva. Noi abia ne ajustam… cursul, economia … praf, bancile au aruncat bani in ultimii 3-4 ani in special in consum si imobiliare, deci, privesc la Luna si am… certitudini. Statistici cu jucarelile bancilor din Romania? Bine… citeste-le, memoreaza-le si repeta-mi-le in 2010.
Si tu esti simpatic…
Publicat la data de 20.10.2009, ora 1:13 pm
este foarte buna analiza, nu si foarte relevanta in contextul crizei economice care ne roade, mai mult decat pe oricare alta tara din UE. Vorbind insa la general, bancile profita de acest impact mediatic pe care-l creeaza pentru a justifica majorarea provizioanelor si mentinerea unei dobanzi foarte ridicate la credite. Este foarte usor de manipulat atat timp cat BNR se uita la stele si face planuri pentru adoptarea Euro. Noi inca nu am adoptat bunul simt.
Publicat la data de 20.10.2009, ora 4:22 pm
pai da, bancile poloneze dau credite, dar dau si ale noastre, dar numai la stat.