Prima Casa – cum au putut bancile sa reduca costurile de creditare cu pana la 56%?
29.6.2009 
Cristian Orgonas 
Categoria: Douazeci de banci s-au inscris in Programul Prima Casa aruncand in joc sume ce se apropie de 1.5 miliarde euro, multe dintre aceste banci manifestandu-si insa disponibilitatea de a suplimenta sumele initiale daca acest program va avea succes. Iar asta s-a intamplat desi nivelul maxim al dobanzilor acceptate de stat este cu mult sub nivelul dobanzilor practicate in acest moment pe piata la creditele ipotecare in lei sau in euro.
Bancile au acceptat costuri cu pana la 56% mai reduse la creditele in euro
Statul a impus drept plafon maxim la creditele in euro un nivel al dobanzii de EURIBOR 3M + 4%. Cum vineri euribor a fost de 1.12%, aceasta inseamna un nivel al costurilor de 5.12%. La acest procent se mai adauga inca 0.37% pe an drept comision de garantare care insa nu va merge la banci ci la FNGCIMM, acesta fiind motivul pe care nu il voi lua in considerare cand voi compara actualele niveluri de dobanda practicate de bancile participante la programul Prima Casa cu ofertele cu care s-au inscris in acest program.
In acest moment, cea mai buna oferta se afla in portofoliul BCR, al carei credit ipotecar “Rezidential” are o DAE de 8.92% comparativ cu costul de 4.92% aferent Primei Case, care este deci cu 45% mai mic.
Cea mai mare diferenta intre oferta “normala” si cea cu care participa la programul Guvernului se inregistreaza in cazul Unicredit, banca ce aplica o reducere de 56% a costului creditului, de la 11.69% la 5.12%, reducerea medie in cazul celor 20 de banci fiind de 50%, ceea ce inseamna ca acestea au taiat practic jumatate din costuri doar pentru a se afla pe lista domnului Boc.
Cum nu imi imaginez ca bancile pierd bani cu acest program, nu pot decat sa ma intreb cum se explica faptul ca ofertele normale ale bancilor sunt atat de scumpe cand acestea pot oferi credite si la jumatate din costuri. Ok, inteleg ca au garantia statului insa si asa, interesul bancilor in a acorda credite la jumatate din costurile normale este surprinzator.
CEC are in oferta curenta un credit ipotecar in lei mai ieftin decat cel pe care il ofera prin Programul Prima Casa
In cazul creditelor in lei, Guvernul a impus un nivel maxim al dobanzii de ROBOR + 2.5%, ceea ce inseamna 12.8%. Ironia este ca CEC are in oferta curenta un credit ipotecar cu o DAE de 11.68%, mai ieftin decat cel cu care participa in programul Guvernului, la care costul este de ROBOR + 1.9%.
In cazul celorlalte banci, diferenta minima intre dobanda la un credit ipotecar normal si cel aferent primei case este de 16% in cazul BRD (15.3% vs 12.8%) iar diferenta maxima este de 47% (24.1% vs 12.8%) in cazul OTP. Trebuie remarcat ca atat in cazul creditelor in euro cat si a celor in lei, am luat in considerare cel mai ieftin produs ipotecar aflat in ofertele normale ale bancilor.
Ce alegem – credit in lei, sau in euro?
La o prima vedere, imprumutul in euro pare extrem de ieftin in comparatie cu cel in lei, insa trebuie sa tinem seama de faptul ca EURIBOR se afla la un minim absolut, fiind foarte probabil ca in anii urmatori aceasta sa creasca. Spre exemplu, anul trecut pe vremea aceasta, euribor la trei luni era de 5%, acum este in jurul a 1%.
In momentul in care BCE va creste dobanda, si euribor va creste, iar in cazul programului Prima Casa, diferenta dintre o valoare a euribor de 1% si una de 5% este de 50% in plus la plata ratei. Pe de alta parte, in cazul creditelor in lei, ROBOR se va reduce pe masura ce BNR va reduce dobanda de referinta.
Atentie deci cand alegeti moneda in care doriti sa va imprumutati. Daca aceasta va fi euro, este bine sa va pregatiti pentru plata unei rate cu cel putin 30-35% mai mari in urmatorii 2-3 ani.
Am 33 de ani, locuiesc in Timisoara si sunt de formatie economist.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 9:20 am
Dar nu este posibil ca atunci cand va creste EURIBOR-ul si va scadea ROBOR-ul sa facem o refinantare a creditului? Si ar trebui sa iesim in castig din moment ce comisionul de rambursare anticipata va fi 0.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 9:30 am
diferenta intre ofertele standard ale bancilor si ofertele prin programul Prima Casa reprezinta riscul, sau mai bine zis perceptia bancilor asupra riscului …( care NU este CDS-ul ) ….asta pe de o parte …pe de alta in mod cert bancile au o ferit acel pricing in ideea ca vor obtine si surse mai ieftine de finantare decat cele actuale…oricum implementarea programului va dura…restul e marketing…estimarea mea e ca nu se va da anul aceste nici o treime din suma ofertata….
@Gabriel ….este posibil sa se poata face o refinantare a creditului dar am 2 mentiuni : 1. trebuie sa vrea banca si 2. refinantarea va fi la alte costuri nu la cele din program….
Publicat la data de 29.6.2009, ora 9:35 am
E un exercitu de marketing, daca nu te bagi in seama ca “vrei” sa dai credite, nu da bine la popor.
Cu siguranta vor gasi mici amanunte la dosarul fiecaruia care vrea credit, si atunci il vor refuza, caci scuza va fi una buna, noi vrem sa dam credite (bancile) dar clientii nu sunt eligilbili.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 9:42 am
ce moneda alegem cand luam un credit, euro sau RON?!
pai simplu: ia-ti credit INTOTDEAUNA numai in moneda in care ai veniturile
succes
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:11 pm
…ca sa platesti ca ursul dobanzi inalte din cauza perceptiei riscului legata de moneda ! E drept insa ca daca riscul se materializeaza si devine din perceptie certitudine ai cam pus-o ! Da’ intr-adevar trebuie cineva sa plateasca costurile de operare ale bancilor…asa ca luati credite in lei !!!!
PS : In moneda in care ti se stabilesc veniturile. Ca altfel toata lumea ia lei, dar unii au salariile indexate la euro !
Publicat la data de 29.6.2009, ora 4:27 pm
sunt sigur ca cine are salariul negociat in euro a inteles ce am vrut sa spun
succes
Publicat la data de 29.6.2009, ora 9:55 am
Romania, mai devreme sau mai tarziu (2014 declarat) va trece la euro; creditele imobiliare, de regula, se iau pe o durata mai lunga de 4 – 5 ani. Ce se va intampla cu creditele in lei, dupa tranzitia la euro?
Nu cumva e mai rentabil sa iei totusi credite in euro?
Publicat la data de 29.6.2009, ora 10:27 am
Trebuie luata in calcul inca o variabila: se va aprecia Euro in continuare atunci cand BCE va creste dobanda?
Ar trebui si o mica simulare la finalul postarii pentru a vedea ce rate sunt pentru aceeasi suma luata imprumut in RON si Euro.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 10:52 am
Eu va sfatuiesc ca cei care vor cu tot dinadinsul sa acceseze acest program sa astepte anul viitor care este un an definitoriu pentru ce se va intampla cu economia romaneasca si politic dar si economic. Momentul acesta este cel mai prost moment pe care-l poti alege casa-ti faci un credit. Una la mana ca baietii au crescu artificial pretul locuintelor iar 2 la mana in afara de dobanda “mica” pe termen scurt nu o sa citesti niciodata sutele de pagini din contract care are comisioane de tot felul.
Asa ca daca nu vreti sa intrati sclavi la banci ca multi altii de pana acum asteptati 2010 si veti vedea ca piata chiar va ajunge la limitele reale ale piete.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 11:02 am
Scuzati greselile gramaticale dar scriu repede de la job si nu am timp sa mai corectez. Importanta e ideea.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:22 pm
Ideea e intr-adevar importanta George ! …dar si mai importante sunt argumentele care o sustin . Argumente pe care nu le prea vad in postul tau.
Uite un citat din postul unui cititor de mai jos “soldul actual al creditelor pentru locuinte este de aproximativ 5,25 miliarde euro acumulat in peste 5 ani de crestere economica si politica de creditare relaxata din partea bancilor. ”
Asta inseamna 3.5% din PIB . In Cehia soldul asta e de 10% iar in Olanda – tara matura economic – e de 45% (dintr-un PIB de 7 ori cat al RO). Morala este ca suntem abia la inceputul creditarii si desi imi pot inchipui odata cu trecrea timpului o ascutire a competitiei in domeniu bancar (deci costuri mai mici) , cererea mare (in long run) va influenta si pretul marfii principale : casele si apartamentele. La asta adauga si cele cateva sute de mii de locuinte care se apropie vertiginos de 50 de ani , lipsa ofertei si “panica” din piata care a inghetat/scazut preturile la oferta noua de pe piata si decide cum e mai bine !!!!
)))
Mie insa 2010 nu mi se pare fundul gropii , ci 2009 ! Asta evident daca nu apare vre-o bomba iraniana, vre-o gripa bantustaniana sau vre-o foamete sandokaniana !
Publicat la data de 30.6.2009, ora 8:31 am
Morala lui este ca omul sa nu se arunce ca prostu la credite, ci sa se mai gandeasca si sa vada cum se descurca alti prosti care fac asta. Morala ta este ca “in alte tari uite cum e”, deci noi suntem niste inapoiati si ar trebui sa ne aruncam de pe Intercontinental ca sa reusim sa ii ajungem din urma. Morala lui e mai buna decat morala ta.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 10:52 am
Cand a aparut prima data ideea acestui program multi au zis ca bancile vor scadea dobanda cu 1-2 puncte si atat. Acum se pare ca a ajuns la 6%, atat cat estimam initial.
@ concediaza-ti seful:ideaa de a lua credit in moneda in care ai veniturile este gresita, desi vine dintr-un cap luminat. Creditul il iei in moneda care asigura cele mai mici costuri, coroborat desigur cu riscul valutar. Asta daca poti sa faci analiza asta.
@RINTINTIN:uite o analiza facuta de mine: pentru un credit de 50 000l euro, la 5.5% dobanda pe an, pe 20 de ani, prima rata este de 438 euro, adica 208 principalul si 230 dobanda. Dupa aia dobanda scade si deci si rata. important este sa remarci ca dobanda si principalul sunt cam la acelasi nive. In lei, la 11% dobanda, la o suma de 215 000 RON (echivalent 50 000 euro), tot pe 20 de ani, prima rata este de 2866 ron (actualmente 666 euro), find formata din 895 principalul si 1970 doband. Adica costul cu dobanda este dublul (normal de altfel). Sa zicem ca euro creste la 6 RON. Atunci cei 2866 ron vor reprezenta “doar” 477 euro, tot mai mult decat rata platitat la un credit in euro.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 4:30 pm
sa-mi fie cu iertare, dar nimeni nu poate aprecia si prevedea riscul valutar, nici isarescu, nici ben bernanke sau allan greenspan
succes
Publicat la data de 29.6.2009, ora 10:53 am
Chiar si cu Prima Casa, dobanzile in Romania sunt nerusinat de mari fata de ce gasesti prin Europa. Am credit ipotecar in Italia si spread-ul bancii este mult sub 4%. Initial -in 2004- am avut Euribor+1,35%, apoi am negociat anul acesta si am obtinut Euribor+1,1. Si nu e un program special prima casa. E un credit dat unui imigrat – risc maricel pt banca,daca asta pleaca maine cu catel si purcel?- ganditi-va ca italienii pot face rost de conditii si mai bune, spread sub 1%.
In loc sa ne minunam ca vai ce ieftinire au facut bancile, ar trebui evidentiat ca totusi dobanzile sunt peste media UE. E scump nu fiindca pe banci le costa scump sa faca rost de bani, e scump fiindca Romania e o tara cu risc. Pe romani nu ai baza ca-ti mai dau banii inapoi, asa ca imprumuta, dar imprumuta scump fiindca risca mai mult sa dea bani unui roman decat unui neamt. Faptul ca multi nu isi platesc ratele, au restante, face ca bancile sa tina sus dobanzile.
Va dau un sfat, daca nu aveti un job unde sunteti platiti in euro cu echivalent in lei sau sunteti platiti direct in euro in alte tari, NU VA BAGATI la credite in euro. Intai Euribor va creste de la sfarsitul lui 2009, incet incet dar nu cred ca va mai atinge 5% in urmatorii 5 ani. Chestia urata e cursul euro-leu, care probabil va mai creste. Daca creste euribor si cursul valutar si voi sunteti platiti in lei, va treziti cu rate de va indoaie.
Daca la creditele in lei stiti dobanda( ma rog,o stiti pe 3 sau 6 luni), la creditele in euro nu o stiti ca nu stiti cursul valutar. Acesta nu este inclus si vi se pare dobanda mai mica la euro, dar de fapt cursul valutar il platiti separat.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:15 pm
comparatia trebuie facuta cu nivelurile actuale ale pietei. Ne vom putea compara cu cei din vest doar dupa ce trecem la euro
Publicat la data de 30.6.2009, ora 7:20 am
daca nu treci la euro, cere o dobinda fixa, indiferent de situatie.
Au incercat sa ma faca si pe mine cu un imprumut pentru o casa in cumpana, proiectul del sol…
Angajatul bancii respective chiar ma indemna la o ilegalitate numai pentru a semna hirtiile de imprumut. Dupa cum bine scria Victor mai jos, a fost bine sa ma uit la cite pagini avea contractul de cumparare (doua) pentru a refuza, in sfirsit, deal-ul, si nu mi-a parut rau.
Sunt curios iarasi, are cineva de pe aici news about proiectul del sole din cumpana: ce si cite case s-au construit pina acum, AU FOST INSTALATE GAZE, CURENT ELECTRIC, INSTALATIE SANITARA si cum si in ce conditii?
Din prisma mea, se pot face afaceri cu asa ceva, insa, pe termen lung, cine ramine cu responsabilitatea pierde, din cauza contractului prost si cine-mai-stie ce responsabilitatre ne-dezvaluita.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 10:58 am
Nu mi se pare surprinzator interesul bancilor. Un aspect este faptul ca statul nu se va mai imprumuta fiindca vin imprumuturile de afara, deci le trebuie clienti.
Un alt aspect este faptul ca o banca nu isi poate permite sa nu participe daca celelalte participa.
Inca o chestiune, nu toate bancile vor da credite cu ROBOR + 2.5%. Daca tin bine minte, exista si oferte la ROBOR + 0%.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:09 pm
In trecut, au existat oferte cu ROBOR – x%
Publicat la data de 30.6.2009, ora 12:49 am
aia e doar o chestie de marketing. robor + 0, dar 0.2%lunar comision de nu stiu ce. poate gresesc, dar e in zona lui 2.5% (aritmetic ar fi 2.4%, dar nu stiu daca e corect). poate cineva mai in tema ne lamureste…
Publicat la data de 29.6.2009, ora 11:11 am
Am un comentariu de facut referitor la ultimul paragraf din articolul tau. Eu inca nu as recomanda creditele in lei pentru ca, cel putin in momentul de fata, creditul in euro este cu mult mai ieftin fata de cel in lei si atunci de ce sa platesc o dobanda in plus cand pot plati mult mai putin. Cel putin pe termen scurt, mediu… euribor nu va reveni la cotatia de 4-5% asa cum era anul trecut si in momentul cand va reveni…. solutia e simpla… refinantarea.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 11:22 am
Dul zilisteanu, sa ne lase in pace cu parerile lui -interesate si inregimentate- despre imobiliare. ma intereseaza altceva. De ce prin acest program clamat cu surle si trambite, cei cu salarii de cca 300,400 euro/luna nu-si pot lua casa?. Astia reprezinta baza votantilor. au fost introduse la vanzare si ap. deja construite. Pe astea sa le ia cei care sunt plini de bani. Ponderea vanzarilor va fi detinuta de ap deja construite. Si atunci cum se relanseaza industria materialelor de constructii si creearea de locuri de munca in constructii. De unde se vede ca masurile luate de ac guv sunt numai pt multumirea clientelei polit. E un guv de diletanti. Nu are nimic in comun cu criza economica. Din contra. Deaceea nu merg oamenii(talpa) la vot. nu e de mirare.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 11:54 am
Ceea ce ma intriga este ca nimeni din Guvern nu a scris/ vorbit despre DAE, ci doar despre dobanda bancilor. Din cate am inteles, statul este interesat doar de nivelul dobanzii, nu si de nivelul DAE; adica ceea ce platesti efectiv la baca sub forma de dobanda si alte comisioane.
Deci nu va mirati daca la o dobanda de EURIBOR 3m+4% marja, DAE va fi dublu sau chiar mai mult (peste 8-9%, la EUR).
Daca are cineva informatii despre DAE in contextul “Prima casa”, il rog sa le scoata la lumina.
Tot ce s-a scris pana acum este doar despre dobanda, si nu despre DAE.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:06 pm
Foarte bine punctat. Si stim cu totii ce imaginatie au bancile cand vine vorba de a ascunde costul total al creditului.
Deci in loc sa va minunati de dobanda mica oferita de toate bancile asteptati mai bine sa vedeti DAE
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:11 pm
@Murgu & Vlad: DAE nu este cu mult peste ROBOR + 2.5% la lei si euribor +4% la euro pentru ca una dintre conditii este aceea ca toate comisioanele sa fie incluse in cei 2.5% respectiv 4%.
La acest cost se adauga comisionul de 0.37% pe an care merge la Fondul de garantare. Per total, DAE la creditele in lei nu trece de 14% iar la cele in euro de 5.7-5.8%
Publicat la data de 29.6.2009, ora 1:32 pm
@Khris, @vala:
ce rost mai are punctul:
c) finantatorii au obligatia prevederii exprese in contractele de credit a costurilor cu dobanda exprimata in raport cu EURIBOR/ROBOR la 3 luni si separat a costurilor cu comisioanele;
daca teoretic se detaliaza “costul total al finantarilor” la punctul b:
b) costul total al finantarilor acordate in cadrul programului se compune din:
- rata dobanzii EURIBOR la 3 luni plus o marja de maximum 4,00 % pe an pentru creditele in euro si ROBOR la 3 luni plus o marja de maximum 2,50 % pe an pentru creditele in lei; marja include si nivelul total al comisioanelor percepute de catre finantator;
- comisionul de gestiune datorat FNGCIMM de 0,37% pe an, calculat la soldul finantarii;
dupa mine:
b) “costul total al finantarilor” se refera in exclusivitate la rata dobanzii si comisionul de gestiune catre FNGCIMM, si este definit strict in context;
c) da mana libera bancilor la alte comisioane, cu mentiunea “prevederii exprese in contractele de credit [...] separat a costurilor cu comisioanele “- respectiv cele ce intra in componenta DAE.
pe langa aceste comisioane mai pot sa apara ca % la sold credit:
- asigurare de viata -BRD
- %rezerva minima obligatorie -Volksbank (din fericire s-a eliminat)
- redenumirea diverselor comisioanelor in “penalitati”, “garantii”, sau alte sinonime
- multe altele, ca bancile sunt tare inventive la acest capitol.
Asteptam sa vedem cum se va face punerea in aplicare, in contractele pentru “Prima casa” …
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:21 pm
citat din normele de aplicare : ( s-ar intelege ca nu vor exista comisioane de gestiune )
Art. 2
Criteriile de eligibilitate pentru finantatori sunt urmatoarele:
a) au acoperire teritoriala la nivel national si/sau judetean;
b) costul total al finantarilor acordate in cadrul programului se compune din:
- rata dobanzii EURIBOR la 3 luni plus o marja de maximum 4,00 % pe an pentru creditele in euro si ROBOR la 3 luni plus o marja de maximum 2,50 % pe an pentru creditele in lei; marja include si nivelul total al comisioanelor percepute de catre finantator;
- comisionul de gestiune datorat FNGCIMM de 0,37% pe an, calculat la soldul finantarii;
c) finantatorii au obligatia prevederii exprese in contractele de credit a costurilor cu dobanda exprimata in raport cu EURIBOR/ROBOR la 3 luni si separat a costurilor cu comisioanele;
d) nu percep comision de rambursare anticipata;
e) solicita un avans de 5% din pretul de achizitie al locuintei, daca pretul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 euro, sau 3.000 euro plus diferenta dintre pretul de achizitie a locuintei si 60.000 euro, daca pretul acesteia este mai mare de 60.000 euro;
f) durata maxima a creditului este de 30 ani;
g) contractul de credit nu contine clauze care sa permita modificarea unilaterala de catre finantator a acestuia;
h) accepta sa efectueze evaluarea locuintei si verifica indeplinirea obligatiei de asigurare a locuintei de catre beneficiar pe toata durata creditului;
i) accepta sa instituie si sa reinnoiasca in favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, ipoteca de rangul I asupra locuintei achizitionate in cadrul programului;
j) indeplinesc conditiile de prudentialitate prevazute de legislatia bancara, certificate pentru FNGCIMM de catre Banca Nationala a Romaniei;
k) finantatorii sunt obligati sa mentina criteriile prevazute la alin. (1) pe intreaga durata de derulare a contractelor de finantare incheiate in conditiile programului.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:06 pm
Referitor la valuta in care sa se ia creditul, s-au facut comentarii cu privire la refinantare. Mare atentie la capitolul refinantare.
Un credit pe 30 de ani refinantat dupa numai cativa ani aduce automat o pierdere consistenta, ca practic s-a platit numai dobanda si f.f putin din principal. Refinantarea unui credit pe 30+ de ani este deci o utopie.
Sper sa se mai destepte lumea si sa nu se mai imprumute nimeni pe 30 de ani. Dupa parerea mea ar trebui interzis prin lege creditul pe o asemenea perioada! Serios! Este pur si simplu inselatorie pe fata din partea bancilor sa dai credite pe asa perioade. In continuare nu inteleg cum poate lua cineva credit pe 30 de ani si mai ales sa se gandeasca la refinantare in primii 10 ani.
Cine vrea credite, sa faca bine sa plateasca 100 de euro in plus pe luna si va reduce perioada cu cel putin 10 ani. Cu siguranta va fi mai bine, indiferent in ce directie se duce criza, economia, cursul de schimb, dobanda, etc.
Abia apoi ne punem problema de valuta creditului. Personal, si eu as opta pentru euro, din motivele deja amintite de ceilalti.
Publicat la data de 30.6.2009, ora 12:55 am
nu, refinantarea nu este utopie. este exact subprime american intr-o noua forma. mai ne trebuie un ARM si avem tot tacamul =)))
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:07 pm
Programul Prima Casa este praf in ochii nostrii, iar bancile sunt un instrument de propaganda. Prin programul Prima Casa nu se pot acorda credite bancare de 1 miliard de euro in 6 luni pt achizitii si constructii de locuinte.
Argumente:
1. soldul actual al creditelor pentru locuinte este de aproximativ 5,25 miliarde euro acumulat in peste 5 ani de crestere economica si politica de creditare relaxata din partea bancilor. Este cineva suficient de naiv sa creada ca se vor putea acorda credite de un miliard de euro in doar 6 luni, adica 20% din soldul actual, intr-o perioada cu recesiune economica, somaj si blocaj pe piata imobiliara? Crede cineva ca se vor acorda peste 20.000 de credite prin acest program in 2009? Eu as fi fericit sa se ajunga la 25% din valoarea creditelor pentru locuinte din al doilea semestru din 2009, care a fost de 3,5 miliarde RON, adica in jur de 200 milioane de euro. Chiar si aceasta valoare mi se pare irealizabila in conditiile actuale.
2. se vorbeste de un salariu net necesar de aproximativ 590 de euro pentru o finantare de 60.000 euro. Daca aceasta cerinta se va regasi procedurile bancilor, de fapt vom avea, cu indulgenta, un maxim de 5% din populatia activa care s-ar putea incadra in acest program. Daca mai luam in considerare persoanele care au deja un credit, care nu sunt interesate, carora li s-a redus salariul sau care si-au schimbat job-ul sau au fost concediate, vom ramane cu o cerere potential solvabila de maxim 1% din populatia activa a Romaniei, adica cel mult 40.000 de persoane. Daca mai punem in ecuatie diversi alti factori obiectivi si subiectivi, ramanem cu mai nimic. Deci unde mai este impactul macroeconomic pozitiv de care se tot vorbeste?
3. Bancile pot sa promita marea cu sarea, adica sa dea oferte irestibile, intr-un program in care stiu ca nu vor da prea multi bani. Este oricum o modalitate de promovare, de atragere de clienti in banca, iar unii care nu se incadreaza la ofertele “bestiale” de la Prima Casa, sigur “vor musca” la oferte fara reduceri.
Cam asa cred eu despre POMUL LAUDAT NUMIT PRIMA CASA
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:17 pm
cei 600 de euro sunt pe familie, nu pe persoana deci se vor califica destul de multi. Intrebarea este ce vor face cei care se vor imprumuta la limita iar cand va creste euriborul nu vor mai avea de unde sa scoata 100 de euro in plus la rata.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:53 pm
Solutia ar fi sa-si faca calculele bazandu-se pe worst case scenario si sa-si ia o marja de siguranta: de exemplu, la un credit de 60.000 euro la euriborul de acum, rata lunara ar fi de 326 euro. Daca euribor creste la 5%, rata lunara ajunge la 480 euro, deci o crestere cu peste 150 de euro.
Prin urmare, daca nu pot plati mai mult de 350 euro, solutia inteleapta este sa nu se bage la un credit mai mare de 44.000 de euro, ca sa poata sustine cresterea ratei.
Publicat la data de 30.6.2009, ora 6:57 am
Tu spui ca TOATE ratele de la prima casa sunt V-A-R-I-A-B-I-L-E? Pentru ca daca rata contractata este FIXA, te doare in derriere de ajustarea ratei euribor.
Cu alte cuvinte (pentru ca nu stiu si sunt curios) programul prima casa ofera mai degraba rate variabile decit fixe?
Daca ofera rate variabile, mai trece ceva apa pe dunare pina ca programul sa fie bun si pentru … populatie.
Publicat la data de 30.6.2009, ora 7:00 am
Liviu: programul prima casa este o oportunitate buna si neintilnita pina astazi in romania. Are bune si rele, insa cred ca trebuie mai degraba fructificata.
In orisice caz, daca ai dori sa nu fie ceva din anumite motive, cum nu ai dori sa existe prima casa programme, TREBUIE sa aduci ceva la schimb, chiar si din pozitia ta: ce idee daca nu program crezi ca ar fi mai bun pentru accessarea pietei imobiliare de catre muncitorul mediu roman?
Publicat la data de 30.6.2009, ora 7:07 am
Liviu: am citit poate prea repede, insa am avut impresia ca nu te astepti sa se creeze credite de UN MILIARD DE DOLARI in anumita perioada de timp, pe baza programului Prima Casa?
Te inseli: se pot crea credite de multe miliarde de euro sau dolari americani, foarte repede, pe baza garantiei statului, de numai UN MILIARD DE EURO, in programul Prima Casa.
Am mai scris despre cum se intimpla asta insa, daca este nevoie, am sa mai scriu odata.
Trebuie sa intelegeti ca acel miliard imprumutat este numai un inceput al acestui program. Miliardul NU va fi cheltuit catre banci, ci investi de stat sau, eventual, impins in buzunare mari de stat.
Ce nu imi suna bine, diletatnt fiind, este coincidenta: banci grecesti, presedinte fost ministru al transportului, nave vindute, programul prima casa.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 12:51 pm
@olandezu
Ma bazez pe lipsa banilor din banci si din buzunarele oamenilor dupa ce o sa treaca campania electorala.
Romanii sunt proprietari in proportie de 96% in timp ce in UE media e de 65%.
Crezi ca noi suntem mai breji? Cum calculati voi atunci cererea de locuinte in timp ce avem acest % de proprietari? Il calulati in functie de ce vreti voi sa se intample.
O alta problema cu bancile este lipsa de credibilitate pe care o transmit. Dobanzile astea sincer nu ma incalzesc cu nimic, pt. ca daca ne uitam la perioada asta, ei au crescut dobanzile si comisioanele dupa bunul lor plac pentru ca nimeni nu are timp si nici pregatirea necesara sa citeasca contractele abuzive pe care le fac.
Eu va mai spun inca odata, deocamdata stati deoparte si o sa vedeti ce se va intampla in 2010. Nimic din datele economice la nivel mondial nu prefigureaza ceva roz ca se va intampla.
Publicat la data de 30.6.2009, ora 1:37 am
“Romanii sunt proprietari in proportie de 96% in timp ce in UE media e de 65%.”
Sper ca sesizezi gresala ! Da, om fi 95% proprietari, dar asta nu inseamna nimic in comparatie cu cei 65% atata timp cat la noi e frecventa convietuirea generatiilor in aceiasi casa (chiar cate 3 sau 4 generatii) in timp ce in vest orice pusti de 18 ani pleaca (sau poate pleca) de acasa cand vrea. Cu altte cuvinte suntem atat de mult prprietari – procentual vorbind – pt ca sunt PREA PUTINE locuinte.
In rest 2009, 2010 su 2011 este evident o chestie de optiune personala .
Publicat la data de 29.6.2009, ora 1:02 pm
600 euro/familie = subprime.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 1:03 pm
la Alpha Bank eu am credit luat de 2 ani, si de vreo 2 luni dupa ce s-a terminat perioada cu dobanda fixa mi-a scazut rata.
Rata se calculeaza Euribor + 4.5% , deci nu e mare diferenta fata de programul “Prima Casa”, cel putin la Alpha e tot cam pe acolo.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 3:26 pm
asta e reclama, sau mi se pare doar mie?
Publicat la data de 29.6.2009, ora 4:25 pm
Nu ti se pare, e o mare reclama.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 4:32 pm
treci pe la casierie
Publicat la data de 30.6.2009, ora 1:42 am
Sunteti jalnici baieti ! Pacat ca nu pot posta un document pe forum ca v-ati inghiti limba …si ifosele. EXACT asta a facut Alpha Bank , iar contractul e contract. Ce nu ati sesizat (asta daca presupun ca ati fi sesizat ceva oricum) ca a facut omul e ca a luat creditul ACUM 2 ANI !
Aveti alergie la vesti si fapte decente sau cum ?!
Khris, iti pot da notificarea de scadere a dobanzii primita de la Alpha daca o poti posta . Sa terminam cu comentarii dupa ureche, fara creier dar cu multi hormoni.
Salutari !
Publicat la data de 30.6.2009, ora 9:05 am
Da, la toate bancile scad dobanzile daca nu au luat credit cu dobanda fixa.
Asa lasate de reclame ieftine olandzule sau alpha bank cum te cheama.
Ai creier in cap cat am eu in capul p….., intelegi tu.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 1:25 pm
Eu privesc cu suspiciune mai ales creditele in RON. Si asta pentru ca nu am nici o garantie ca daca iau azi un Credit pentru Prima Casa in RON cu dobanda ROBOR + 2.5% peste 1 an sau 2 ..sau 3 cand o sa mai scada BNR dobanda de referinta bancile vor modifica si ele dobanda la credite. E stiut faptul ca multe banci cresc dobanda cand creste ROBOR/EURIBOR dar nu o si scand in concordanta.
Publicat la data de 30.6.2009, ora 12:59 am
pai nu cred ca e cazul daca se specifica in clar ca e robor + x%
Publicat la data de 29.6.2009, ora 1:43 pm
Ce intelegi prin cost normal,camataria practicata la modul cel mai ordinar de bancile din Romania?Si cu aceste oferte vor avea un profit suficient.Cred ca, intrind in acest program, ne-au aratat fara sa vrea costul adevarat al creditarii si ca ,pina acum,nu doreau sa acorde credite.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 2:21 pm
Foarte simplu: si-au asumat pierderi. Cu siguranta, bancile stiu foarte bine ca Euribor nu va sta pe vecie la circa 1,2% si va reveni, odata cu terminarea crizei, la niveluri mult mai mari, ceea ce le va aduce mari castiguri. Problema este ce se va intampla cu creditele in lei, care au 2,5 pp peste Robor 3M, cand vom trece la moneda unica europeana.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 5:30 pm
Foarte interesanta intrebarea, si chiar as ruga pe cineva sa explice daca stie ce se intampla cu creditele in lei in momentul schimbarii monedei ….
Ce s-a intamplat in alte tari ?
Publicat la data de 30.6.2009, ora 1:02 am
logic ar fi o conversie la un moment X (probabil exact rata RON/euro agreata in cosul monetar) a soldului existent si continuarea cu euribor. dar poate vor impune refinantarea. prietenii stiu de ce:))
Publicat la data de 29.6.2009, ora 3:29 pm
Olandezu, in ce oras stai?
Nu e de mirare ca olandezii au 45% din pib indatorare la credite ipotecare, e chestie stimulata fiscal.
Publicat la data de 30.6.2009, ora 1:45 am
Rotterdam ! Iar stimulul fiscal este deductibilitatea din baza de impozitare a dobanzilor la credit. Adica te scuteste statul de aprox 30% din 4% la soldul curent pe fiecare an. Sa zicem cam 1.2% din 200000 pe an. Deci cam 2000 E/an adica 40 E/saptamana. Poti bea ceva mai multa bere de banii astia.
Mare stimulare deci in mod evident !
Publicat la data de 29.6.2009, ora 9:03 pm
Cu toata raspunderea sustin ca acordarea imprumuturilor cu dobanda de 5-7% este o masura discriminatorie pentru ceilalti contractanti ai imprumuturilor anterioare la bancile semnatare ale acestui “acord”. Nu vreau sa le creasca dobanda la cei care vor “beneficia” de aceasta oferta guvernamentala ci VREAU SA O SCADA PE CEA LA CEI CARE AU IMPRUMUTAT DEJA. Desi stiu ca mai mult ma refulez prin cele scrise si ca voi avea sorti de izbanda zero, nu ma pot abtine sa nu recunosc acele practici mai mult sau mai putin social-democrate care tin de IDIOTENIA celor care guverneaza pe baza conceptului “vrei nu vrei bea Grigore aghiazma”. Imi pare rau ca platesc impozite pe baza carora o turma de asa zisi “alesi” isi bat joc de mine, de noi toti. Nu le doresc sa ajung EU vreodata sa le decid destinele(asa cum fac ei cu noi) pentru ca isi vor dori sa paraseasca tara de care sunt atat de atasati(financiar).
Publicat la data de 29.6.2009, ora 10:02 pm
Este posibil ca normele Prima Casa sa includa si refinantarea creditelor existente
“Senatorii mai iau in calcul includerea in acest program si a actualelor credite aflate pe piata, prin refinantare, acolo unde titularii indeplinesc conditiile programului “Prima Casa”. “
Publicat la data de 29.6.2009, ora 10:38 pm
De cand a aparut acest program strig pe bloguri in gura mare ca e o DISCRIMINARE fata de cei ce si-au luat (sau nu) prima casa in anii anteriori, iar azi suporta lacomia bancilor ce si-au marit marjele cu peste 50% “motivand costurile de finantare si contextul international” la creditele in derulare, dar, participa fara rusine fata de clientii lor la acest program, fluturand dobanzi incredibile fata de cele din contractele in derulare. Si daca mai sus era reclama, acum e randul antireclameni: Piraeus bank e banca ce si-a marit marjele cu peste 50% fata de cele contractate, iar noi, simpli clienti, cetatei … ne luptam cu anpc-ul, opc-ul, presa, opinia publica sa arete cu degetul spre acesti “bancheri” ce-si permit sa ne umileasca cum vor. Nu e nimeni in tara asta sa le spuna ca nici chiar asa ? De ce alte banci nu si-au marit marjele? Nimeni nu-i poate ancheta?
Si revenind la programul nostru, refinantarea prin acesta este mai mult decat necesara.
Publicat la data de 30.6.2009, ora 1:09 am
e imposibil ce doresti tu. e ca si cum acum te-ai duce la cel ce ti-a vandut anul trecut un bun si sa-i ceri diferenta fiindca ti-a vandut un bun supraevaluat. asa ceva nu se poate. bancile nu pot fi fortate in mod direct. in mod indirect, insa, autoritatile ar putea face mai mult pentru echilibrarea relatiei din banca si client. sau includerea de refinantari in program, dar tot e pacat de dobanda platita pana acum daca creditul are ceva vechime.
Publicat la data de 29.6.2009, ora 10:25 pm
Cum au putut bancile…
Printr-un cumul de imprejurari:
1. Volum redus de activitate (cerere scazuta). Panica la ideea ca nu-si vor mai acoperi costurile operationale
2. Incertitudinea din piata, care face ca orice garantie sa para mana cereasca
3. Perspectiva unui exces de lichiditate in momentul in care BNR va elibera din rezerve. Bancile vor pierde dobanda de 3% si trebuie sa o inlocuiasca cu altceva.
(nota: aici intervine o discriminare politica impusa. in mod normal, bancile trateaza RMO drept cost, pentru ca nu iau toata dobanda potentiala, si muta diferenta in dobanzile de piata. in momentul in care urma sa se reduca rezerva, rezultatul natural ar fi fost oricum o scadere a dobanzilor. Insa, in felul asta, reducerea o simt doar beneficiarii programului Prima Casa, in timp ce pentru restul clientilor noi vor fi oferite aceleasi dobanzi ca inainte)
4. Presiunea discreta a BNR pe indicatorii de solvabilitate, in scopul de a constrange bancile sa nu iasa cu banii din tara. Cateva zeci sau sute de milioane de euro dati de o banca in credite garantate pot duce bilantul peste niste praguri minime de risc, i.e. banca iese mult mai bine la testul de stres.
detalii: http://standard.money.ro/articol_86962/morcovul_si_batul__tactica_fmi_de_imblanzire_a_bancilor_mama.html
5. Teama managerilor ca daca iese bine o chestie in care ei nu s-au bagat vor trece drept incompetenti (13 din cele 20 de banci au asteptat sa vada ce se intampla si au depus ofertele in ultimele cateva ore)
Publicat la data de 30.6.2009, ora 1:14 am
foarte interesante argumentele:)
totusi dobanda probabil va scadea ca efect al acestui program, daca se va desfasura bine in realitate, facilitata si de reducerea RMO.
programul ar trebui sa reuseasca deoarece este masura oferita bancilor pentru a-si plasa banii in tara
Publicat la data de 30.6.2009, ora 12:01 am
Imprumutul este bine de facut in moneda care are cea mai mica fluctuatie, si cu rata/dobinda fixa. Programul Prima Casa ar trebui sa ofere o dobinda fixa…
In rest, puteti beneficia de o dobinda mai mare in urmatorii ani, dupa cum fluctueaza piata, insa este recomandabil sa incercati sa contractati, dupa cum am aratat mai sus, o dobinda fixa in moneda stabila.