Despre creditele la domiciliu cu 437% DAE
4.6.2009 
Cristian Orgonas 
Categoria: Am scris in urma cu doua zile despre cele mai scumpe credite oferite de catre banci, insa acum a venit vremea sa scriu despre cel mai scump credit existent in Romania (din cunostintele mele), credit care are o DAE de 437.42%.
Acesta este un produs oferit de catre o companie ce promoveaza creditul la domiciliu, aceasta oferind clientilor sume mici pe perioade scurte. In imaginea din stanga (click pentru marire) se poate observa o simulare facuta pentru un credit in valoare de 1000 ron returnabil in 26 de saptamani, rata saptamanala fiind de 57.8 lei in timp ce suma totala ce va fi rambursata se ridica la 1502.8 lei. DAE este de 437.42%.
Trebuie spus ca aceasta companie are toate costurile la vedere (lucru laudabil de altfel), insa si pe pachtele de tigari scrie ca fumatul ucide dar nimeni nu se uita.
Unii pot spune ca cei 500 de lei pe care debitorii ii dau in plus in jumatate de an nu inseamna foarte mult, insa trebuie sa judecam aceste cifre in context.
Cui se adreseaza acest tip de credite? Se adreseaza celor mai saraci dintre romani, respectiv celor care nu au fost in stare sa economiseasca nici macar cateva milioane de lei vechi (spre ex., pensionarii iau astfel de credite pentru a isi plati iarna intretinerea). Pentru acestia, plata unei asemenea dobanzi se poate dovedi un sport extrem.
Desi o cost efectiv de peste 400% pare ireal, se poate si mai rau. Aceeasi companie ofera in Marea Britanie credite ce pot avea o DAE de peste 500%, dupa cum se poate observa in simularea din dreapta.
Ideea este ca multi dintre cei care contracteaza un asemenea credit nu stiu la ce se expun. Ok, ai nevoie disperata de 1000 de lei, dar inainte de a lua un asemenea credit trebuie sa ne punem urmatoarea intrebare: daca acum nu am 1000 de lei, cum voi putea returna 1500?
Sau se poate merge pe traditionala abordare: las` ca ma descurc eu….
UPDATE: avand in vedere discutiile contradictorii legate de informatiile prezentate pe site, rog reprezentantii acestei companii sa prezinte detaliat modul in care calculeaza DAE.
UPADTE 2: am primit precizari de la compania in cauza, redau mai jos o parte din comunicatul primit pe e-mail:
…Compania îsi informeaza în mod transparent clientii despre costurile împrumuturilor pe care le ofera. Costul total, inclusiv valoarea dobanzii anuale efective (DAE), sunt comunicate tuturor clientilor înainte de semnarea contractului si sunt mentionate clar în contractul de credit.
Este foarte important de precizat ca DAE nu este relevanta pentru împrumuturile pe termen scurt (cazul împrumutului la domiciliu). Motivul tine de formula de calcul a DAE, care conduce la valori cu atât mai mari cu cat perioada de rambursare este mai scurta. Sa luam un exemplu: un prieten va împrumuta 100 de lei pentru o saptamâna. Dupa o saptamâna, îi înapoiati suma de 100 de lei si, ca multumire pentru ajutor, îi cumparati o sticla de vin de 10 lei. Dintr-un calcul simplu rezulta un cost de 10%, dar DAE este de… 14.104%.
Urmând acelasi model, pentru un împrumut la domiciliu de 1.000 de lei, pe o perioada de 26 saptamâni, exemplul folosit de dumneavoastra, suma totala de returnat este de 1.502 de lei, însemnând o DAE de 437,42%. Pentru acelasi împrumut solicitat pe o perioada de 39 de saptamani, suma totala de returnat va fi de 1.677 de lei (DAE de 337,31%), iar pentru 52 de saptamâni suma de returnat ar fi 1.726 de lei, iar DAE 227%. Asadar, DAE scade astfel semnificativ odata cu prelungirea perioadei de creditare, desi costurile propriu-zise cresc.
Urmare a acestei precizari, orice alta discutie privitoare la nivelul DAE precizat de catre mine in acest articol nu isi mai are rostul
Am 33 de ani, locuiesc in Timisoara si sunt de formatie economist.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:14 am
foarte bun articol. ar trebui sa spui si care sunt bancile care ofere aceste credite.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:20 am
Mi se pare unfair articolul tau….tonul acuzator al articolului este de neexplicat. Mai ales ca acest gen de companii exista peste tot…poate ca ar trebui completat si cu modul in care Provident Financial acorda aceste credite…ce garantii cer, in cat timp il acorda, cum intri in posesia banilor…atunci poate ai gasi explicatii pentru aceasta dobanda foarte mare…Si ca sa termin:nu, nu sunt angajat Provident dar cunosc oameni care lucreaza acolo si stiu ca transparenta lor legata de produse e totala.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:54 am
multumim ca ne-ai spus ca este vorba de Provident.
Aceasta firma lucreaza pe doua directii:
1. Inselarea clientilor pe fatza – e camatarie legala
2. Sclavia angajatilor care sunt fortati sa stea pana de la 08.00 la 22.00-23.00 la lucru si care periodic sunt pusi sa semneze ca nu au facut ore suplimentare ca sa dea bine inafara la review-urile facute de firma mama din anglia.
Publicat la data de 7.6.2009, ora 10:51 am
Am o cunostinta care lucreaza la provident timisoara. Angajatii de acolo lucreaza cite 10-12 ore pe zi. La clienti chiar li se spune tot dar asta nu inseamna ca acei clienti si pot cu adevarat sa plateasca ratele. Din cite stiu eu nu semneaza nimic cum ca au facut ore suplimentare, efectiv nu li se platesc. Cunostinta mea chiar e un om ok isi face jobul fara sa fie ‘recuperator’. E un job naspa clar asta si profita de oameni dar pina la urma cite nu sunt asa in romania. Cine nu vrea nu ia. Oricum nu cred ca o sa mai faca multi purici in romania tinind cont ca din cite am vazut pe net din rusia s-au retras cu pierderi iar in ungaria si polonia au probleme destul de mari.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:56 pm
Problema nu este pentru oamenii care au un pic de sanje in ei si refuza pur si simplu sa mai plateasca ratele (respect pentru ei), ci este pentru cei slabi de injer care-si iau viata, ca vezi doamne ii preseaza Provident.
La fel ca si camatarii aceste firme nu ar trebui sa existe. Cand angajatii Provident vor fi batuti pana la transparenta (carne vie) o sa inchin un pahar pentru firma asta de toata jena si pentru ce face ea pentru amarasteni.
NU vezi ca ii loveste tocmai pe cei loviti de soarta. Angajatii de acolo probabil nu au nici un Dumnezeu.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 3:01 pm
@Gica – ca e camatarie sunt abosolut de acord. Dar nu cred ca e vorba de inselare. Fiecare stie de la inceput cat are de dat si cand. Legat de angajatii care fac ore suplimentare: nu stiu ce se intampla acolo atat de detaliat dar cred ca nu ii forteaza nimeni sa stea. Demisia e un act unilateral.
@Ovidiu: esti foarte tare, omule…”Fii capitanul nostru!”….
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:26 am
Calculul DAE e gresit. Daca la o suma imprumutata de 1000 Ron, returnezi 1500 RON in 6 luni inseamna ca DAE e 50 %/6luni respectiv 100% pe un an
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:24 pm
si tu esti tare destept
DAE la 6 luni?
LOL
DAE =DOBANDA ANUALA EFECTIVA
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:29 am
Nu inteleg de ce esti atat de agresiv? cine vrea sa faca credit la ei, oricare ar fi aceasta institutie, nu are decat sa o faca.. mai ales ca ei stiu de la inceput care sunt costurile… atunci? de ce te agiti ca un sprite?
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:56 am
De ce sunteti asa agresivi… clientilor furati, ce, noi va punem cand nu mai aveti unde merge sa amanetati sau sa imprumutati de la cama… pardon de la noi? Ce nu avem si noi dreptul sa fu.. muncim in tara asta ca oricine altcineva?
Discriminare impotriva otzilo… oamenilor muncii!!!!
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:02 pm
Articolul atrage doar atentia asupra costurilor mari ale acestor tipuri de credite, tonul nu mi se pare agresiv deloc. Cat despre DAE de 432%, e cel calculat de provident, nu de autor, si intr-adevar pare gresit. Sunt curios cum au calculat…
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:32 am
Nasol de tot cu calculele astea. Inainte sa postezi pe blog , si mai mult sa te citeze astia de la HOTNEWS incearca sa faci un calcul corect. DAE scris pe site la Provident e gresit, din calcule vine cam 100% pe an. In acest moment citesc alt comentariu cu acelasi scop
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:36 am
Chiar asa sa fie??? Ce trebuia sa observi tu din print-screen-ul publicat era ca pe site-ul respectiv separator zecimal este virgula (vezi suma 1.000,00) si nu punctul care este separator de mie. Asta inseamna ca DAE calculat acolo ar fi de patru sute de mii la suta. Asta ridica un mare semn de intrebare. Si verificam in mod aproximativ daca acel DAE este corect calculat. Deci in jumatate de an platesc cost credit 500 lei la 1000 imprumutati. Adica 50%. Asta inseamna ca anual DAE va fi undeva pe la 100%, cu aproximatie. Altfel spus daca ar fi fost 400% DAE, la 1000 de lei costul ar fi fost 4000 lei anual. Adica 2000 lei dobanzi in jumatate de an. Vezi undeva o eroare de calcul???
PS: nu stiu sa calculez exact DAE dar in linii aproximative cred ca nu sunt departe de adevar. Daca gresesc imi cer scuze, daca ai gresit tu poate ar trebui sa faci la fel. Cu stima!!!
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:37 am
Este o eroare in formula de calcul, probabil datorita impartirii pe saptamani. Ca sa fim corecti din poza nu este vorba de 437 ci de 437420, punctul fiind separator si nu virgula.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:39 am
Economist? …. “Am 33 de ani, locuiesc in Timisoara si sunt de formatie economist.”
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:44 am
prietene,
“cunostintele” tale par se fie destul de sumare, pari sa fi genul de persoana careia ii place sa acuze, dar sta mai rau cu judecata. in primul rand, asa cum au observat si alte persoane,. dae-ul tau e gresit cu un factor de 4 (daca intr-adevar ai sti despre ce vorbesti trebuia sa sesizezi acest lucru imediat, fara a face un calcul). iar doi la mana poate sa fie dae si 1000%, care e problema? atat vreme cat respectiva firma isi informeaza corect clienti despre prevederile contractuale, eu nu vad nici o problema. sau tu vrei ca bancila sau alte institutii de acest gen sa fie un fel de asociatii de caritate? ajustarea dobanzilor in jos, intr-o societate cu economie de piata, se face prin concurenta si prin atitudinea/responsabilitatea consumatorilor care nu trebuie sa puna botul la orice si apoi sa se vaite ca nu-i ajuta statul. si pentru a risipi orice urma de dubiu, nu lucrez in sectorul financiar, nici pe departe.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:45 am
Dupa cum observ multi cititori au observat gafa care a fost facuta (si preluata ca atare pe alte siteuri de stiri – hotnews.ro). Poate ar trebui facuta o corectie rapida.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:53 am
Daca ne uitam pe simularea facuta pe situl din Marea Britanie (al doilea screen shot), vedem ca DAE este de peste 500%, suma ce se returneaza fiind de 299 de lire la un imprumut de 200 (deci 50% in plus) intr-o perioada de 23 de saptamani. Si acolo au gresit formula???????
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:17 pm
Daca ne uitam pe simularea facuta pe situl din Marea Britanie (al doilea screen shot), vedem ca DAE este de peste 500%, suma ce se returneaza fiind de 299 de lire la un imprumut de 200 (deci 50% in plus) intr-o perioada de 23 de saptamani. Si acolo au gresit formula???????
DA, e gresita formula!
Omule… sa imi fie cu iertare dar tu chiar nu stii nici un pic de matematica !!? E asa de dificil sa calculezi cat inseamna 99 din 200 ?
Publicat la data de 4.6.2009, ora 5:55 pm
DAE nu se refera doar la dobanda ci si la partea de comisioane!!! faptul ca este indicata doar rata nu inseamna ca aveti toate informatiile!!!! Ma indoiesc ca o informatie ar putea fi gresita pe un astfel de site, si inca in doua subsidiare ale aceleiasi firme!
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:57 am
@khris, toti cititorii care au comentat au comentat despre situatia din Romania, nu a zis nimeni nimic de Marea Britania. Si titlul articolului este despre Romania. Daca era despre Marea Britanie nu interesa pe nimeni, crede-ma.
Dar asa suntem noi, romanii … gresim si nu am recunoaste in ruptul capului.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:06 pm
Ideea de baza, inainte de a sari in acuzarea lui Khris, este ca aceasta asa-zisa banca Provident… cacat pe batz, practica o camatarie legala, cu acte in regula si la vedere. Un fel de escroci cu gulere albe, care profita de pe urma celor mai saraci oameni ai societatii (in general pensionari) a caror cultura economica – datorita faptului ca au trait majoritatea vietii lor intr-un sistem socialist, centralizat… infect, ce s-o mai dam cotita – tinde spre… 0,14%…
Chiar daca Khris a facut o eroare, datorata increderii in site-ul oficial al celor de la… Provi… shit, nu inseamna ca astfel de institutii n-ar trebui sa intre sub incidenta unor legi speciale care sa protejeze – sa le zic asa – naivii din sistem…
100%?
…’tu-le muma-n cur de escroci!
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:29 pm
pe cine sa protejeze si de ce?!
daca cineva poate sa ia credit cu 20-30% DAE si el ia cu 100% (sau 4-500), inseamna ca nu de provident ar trebui protejat, ci de el insusi
succes
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:21 pm
Conceicao… the Boss, nu era vorba de mine (cum poate gresit ai inteles), ci de amaratii aia de pensionari care, unii dintre ei, habar n-au pe ce lumea traiesc (sau au ajuns sa traiasca)…
“Succesuri!”
Publicat la data de 4.6.2009, ora 1:08 pm
Provident se adreseaza in principal pensionarilor pentru ca in urma escaladarii scadentelor, pot sa le ia casele, amaratilor.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:10 pm
@Economie: nu are importanta tara, important este principiu:
UK:
Suma imprumutata: 200 lire
Suma returnata: 299 lire
Durata creditului: 23 saptamani
DAE pentru conditiile de mai sus 545%
Romania:
Suma imprumutata: 1000 lei
Suma returnata: 1502
Durata creditului: 26 saptamani
DAE pentru conditiile de mai sus: 437%
Deci, daca la englezi returnarea unei sume cu 50% mai mari decat valoarea initiala a creditului inseamna DAE de peste 500%, in Romania cat inseamna?
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:17 pm
este evident ca sunt gresite amandoua, citeste comentariile, e cineva care ti-a calculat dae care este in jur de 100% ….
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:21 pm
folosesc materialul clientului si permite-mi sa ma indoiesc ca o firma de calibrul acesteia foloseste o aplicatie informatica ce supraestimeaza nivelul costurilor atat in Romania cat, mai ales in UK.
Publicat la data de 7.6.2009, ora 10:58 am
khris astept intrebari daca ai referitor la provident oricum e ok subiectul, eu stiam de el. Apropo ea aparut si stirea cu omul din craiova care s-a spinzurat dupa vizita agentilor provident.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:21 pm
@khris – dintre noi doi tu esti economist (din timisoara … asa scrie pe blogul tau). Asta inseamna ca ai putea sa calculezi, pentru conditiile date cat anume este in mod real DAE, atat pentru Romania cat si pentru Marea Britanie. Eu sustin ca rezultatele vor fi departe de 400%, mult mai apropiate de 100%. Tu ai citit ce scriu aia pe site-ul lor fara sa observi ca DAE calculat pe siteul din Romania e de patru sute de mii la suta. Cred ca ar trebui sa afli care este DAE corect si, daca e mult mai mic decat 400% sa corectezi macar titlul.
PS: poate exista un cititor care are experienta si ne ajuta cu calculul exact al DAE in conditiile date.
PPS: nu lucrez la nicio banca, in nici un caz la firma in cauza. Ma indarjeste fraza de la sfarsitul articolului, aia cu “las ca merge si asa”. Tot noua ni se potriveste si lipsa recunoasterii unei greseli evidente atunci cand este cazul.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:24 pm
khris,
scuza-ma, dar ai un soft care raspunde uneori in locul tau?
explica te rog cum da DAE ala 4-500% cand tu returnezi doar dublul sumei imprumutate, intr-un an
nu de alta, dar daca DAE ala este corect, chair as dori sa stiu cum se calculeaza
multumesc
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:19 pm
Greu cu matematica asta… un proverb romanesc spunea: daca doi iti spun ca esti beat te duci si te culci. Ei! Asa ar trebui s afaci si tu cu postul asta si anume fie sa-l scoti de tot fie sa-l modifici; stiu ca 400 si ceva la suta suna foarte bine pentru un articol dar daca aia care dau creditul sunt tolomaci si nu stiu sa-si impacheteze rahatul frumos ba mai mult il pun intr-o lumina proasta (afiseaza o cifra care ii dezavantajeaza total … inclusiv pe site-ul lor din Anglia) asta nu inseamna ca nu trebuie sa avem propriul nostru filtru.
Acum casa revin eu stiu asa:
DAE: totalul costului unui credit raportat la valoarea creditului (exprimat anualizat) – vezi http://en.wikipedia.org/wiki/Effective_annual_rate ; asadar oricum ai da-o nu ai cum sa ajungi la 400% cand tu iei 1000 de lei si dai 1500 in 6 luni .. e la mintea cocosului..
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:20 pm
Imi pare rau Khris, dar ti-am mai scris ca bombardamentele astea vin odata cu aprecierea ta ca blogger cultural economic…deschizator de ochi de oi ce esti…
i got your point…dar comparatia cu tigarile e buna…daca e legal inseamna ca e si moral…
dar ce te bagi tu…lasa oile in pace…lor le e bine asa…angajatii firmei respective sunt foarte fericiti si au si locuri de munca…fata de altii…numa bine
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:28 pm
400% inseamna ca daca iei un leu imprumut atunci dai inapoi 5 in decurs de un an … pur si simplu e o serie geometrica care poate fi aproximata pana la un punct cu o variatie liniara adica daca am merge pe ideea de 400% atunci nefericitul care s-ar lega la cap cu un asemenea credit de 1000 de lei pe jumate de an ar trebui sa inapoieze ~3000 de lei si nu 1500 cat scrie acolo…
ma rog din puncul meu de vedere poate fi si 1000% … oricum vorba ta … daca ajungi sa fii un client fidel al acestei camatarii inseamna ca ai o problema.. vorba aia .. la omul sarac nici boii nu trag …
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:39 pm
si ca sa-mi inchie pleiada de posturi (chiar ma mir ca o asemenea firma nu e in stare sa-si verifice informatiile de pe site …) am facut un calcul iar pentru 1000 de lei imprumutati si 1508 dati inapoi in 6 luni inseamna un DAE de fix 50,28%
ps: Khris – eu iti inteleg ideea… daca ai au scris asa … inseamna ca asa este ca vorba aia sunt companie mare si nu au cum gresi … ei… ghinion! ai fi uimit cate astfel de lacune pot fi gasite mai ales in companiile mari in toate domeniile..
acu sincer sunt curios sa vedem cat dureaza pana isi corecteaza greseala.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:44 pm
pardon .. 100,56% (uitasem sa anualizez)
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:46 pm
in DAE, A vine de la anuala, nu cred ca poate fi doar 50,28%
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:47 pm
scuze, nu am apaucat sa vad erata
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:50 pm
E interesant cit de multi is pot da cu parerea despre o “impresie”. Stiu ca e un pleonasm dar n-am gasit o alta exprimare.
DAE nu e un procent de dobinda aplicat “chior” la sold, ci e un randament (rata interna de rentabilitate) si se calculeaza relativ simplu folosind functia XIRR in Excel.
Si culmea, eu am incercat si imi iese 439,91% (eu am folosit intervale de 7 zile intre rambursari, Provident foloseste luni de 30 de zile probabil)
Scadentarul simulat arata ceva de genul:
Data Rata
01/01/2009 -1000 (asta e acordarea creditului, mai jos sunt rambursari)
08/01/2009 57,8
15/01/2009 57,8
22/01/2009 57,8
29/01/2009 57,8
05/02/2009 57,8
12/02/2009 57,8
19/02/2009 57,8
26/02/2009 57,8
05/03/2009 57,8
12/03/2009 57,8
19/03/2009 57,8
26/03/2009 57,8
02/04/2009 57,8
09/04/2009 57,8
16/04/2009 57,8
23/04/2009 57,8
30/04/2009 57,8
07/05/2009 57,8
14/05/2009 57,8
21/05/2009 57,8
28/05/2009 57,8
04/06/2009 57,8
11/06/2009 57,8
18/06/2009 57,8
25/06/2009 57,8
02/07/2009 57,8
DAE = 439,91% (formula in Excel e =XIRR(B1:B27;A1:A27) )
Din cind in cind, la suparare, inainte de a pune mina pe cutit (a se citi “tastatura”), poate e bine sa tragem aer in piept si sa mai vedem daca nu cumva ne inseala simturile
Publicat la data de 4.6.2009, ora 1:10 pm
d’aia e DAE, pentru ca lumea nu stie ce e.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 1:20 pm
@daniel
foarte utila informatia cu functia din Excel, aveam un doc in care aveam algoritmul de calcul si vroiam sa fac eu o functie de genul asta in excel, dar se pare ca deja exista si nu mai trebuie sa muncesc
@all
inainte sa acuzati ar trebui sa va interesati ce inseamna DAE si cum se calculeaza
@khris
desi consider ca cei care te-au acuzat gresesc , nefiind in cunostinta de cauza, ar fi totusi de asteptat ca un economist, care are ataca temele pe care le ataci tu, sa stie cum se calculeaza DAE …
Publicat la data de 4.6.2009, ora 1:27 pm
Am incercat si eu calculul tau, cu tot cu formula aia. In primul rand, nu merge. Cel putin la mine, acel ; pus intre B1:B27 si A1:A27 imi da o eroare. Am pus virgula intre ele si imi da “#NAME?”. Bun, poate gresesc eu aici.
Totusi, incercand sa evaluez formula de unul singur, nu inteleg de ce in formula ta se amesteca acordarea cu rambursarea. Asa trebuie sa fie formula? Pentru ca nu inteleg atunci de ce toate sumele sunt pe plus. Si cum anume isi da seama Excelul ca acordarea e diferita de rambursari…
Publicat la data de 4.6.2009, ora 1:33 pm
Acordare e cu -, rambursarile sunt cu +
Introducerea formulei tine de Regional Settings (poate sa fie , in loc de ; )
In plus, in meniul Tools/Add-ins.. trebuie sa fie bifat Analysis Tool Pack.
Se amesteca acordarea cu rambursarea pentru ca trebuie sa stiu ca ceea ce se intoarce (+) se compara cu ceea ce am dat (-).
Publicat la data de 4.6.2009, ora 1:57 pm
Aha, am inteles. Merge acum. Pare a fi corect
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:56 pm
In primul rand, il felicit pe Khris pentru ca abordat subiectul de fata. Aceste institutii se incadreaza in categoria IFN, adica institutii financiare nebancare, reglementate si supravegheate de BNR.
In ceea ce priveste DAE, nu este nicio greseala in ce a scris Khris. Calcule de genul: daca platesti 502,8 lei la jumatate de an nu inseamna 50,28% pe jumatate de an si 100,56% pe an. Daca dobanda s-ar plati la sfarsitul perioadei, atunci asa ar fi. In cazul de fata, rambursarea este saptamanala si rezulta DAE citate de Khris, prin compunerea dobanzilor.
Recomand celor care tipa inainte sa se documenteze sa puna mana pe carte mai intai.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 1:57 pm
citind o definitie (poate prea mult spus) a dae la adresa http://www.conso.ro/ghiduri/6/dobanda-anuala-efectiva.html
rezulta dupa parerea mea umila ca rezultatele dae calculate de voi cu excel sunt gresite si ca dae este totusi in jur de 100% pe an. nu stiu semnificatie template-ului excel de mai sus (adica cum se traduce acesta in formule) dar in orice caz rezultatul vostru e in contradictie cu definitia mentionata. unde e greseala? pentru ca evident exista undeva o greseala. sa nu ma luati ca trebuie sa am incredere in nu stiu ce script excel ca nu tine. daca definitia respectiva e gresita, poate cineva sa-mi explice clar ce inseamna atunci dae?
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:00 pm
Greseala consta in faptul ca rambursarea sumei si a dobanzii nu se face la sfarsitul perioadei, ci saptamanal, adica omiti sa iei in consideratie momentul rambursarii.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:08 pm
scuze dl zilisteanu,
dar nu vad diferenta (pentru mine, cel ca a luat creditul) intre a returna 57.8 lei pe saptamana sau 1502.8 la sfarsit (dupa 26 saptamani). pentru mine costurile acelui imprumut sunt aceleasi in ambele variante. deci, ce ai vrut sa spui ca nu mi-e clar?
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:10 pm
Dan,
Definitia de pe Conso.ro, de fapt extrasul din Ghid, nu contrazice cu nimic calculele facute de Khris si de finantator insusi.
Si nu este gresita, nu-mi dau seama de unde tragi tu aceasta concluzie.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:19 pm
Nu mai intru in amanunte. Doar spun ca, daca n-ai rambursa saptamanal, ai pune banii la banca si ai avea dobanda pe ei pana i-ai rambursa la final. Rambursandu-i saptamanal pierzi acea dobanda.
Tocmai pe necunosterea mecanismului se bazeaza cei ce dau astfel de credite.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:23 pm
@dan03 Am vazut si eu ce zice conso.ro.
M-as uita mai degraba la legea nr. 289, republicata, din 24 iunie 2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, publicata în Monitorul Oficial Nr. 319 din 23 aprilie 2008, anexele 2 si 3.
Eu zic sa mergi direct la sursa.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:24 pm
ok, m-am prins care era ideea. pentru a avea o rata de 57.8 lei pe saptamana dobanda efectiva e intra-adevar aceea (4**%). valoarea ei e mascata de faptul ca rata saptamanala e constanta si deci dobanda la valoarea ramasa de returnat scade in timp.
poate ca folosirea dae ca indicator pentru creditele cu perioada de derulare simtitor mai mica de un 1 an nu e tocmai potrivita, poate raportul dintre suma totala rambursata si cea imprumutata e de preferat. Ca exemplu, pot imprumuta 1000 pe 1zi, platesc 1% la returnare si zic ca dae e 365%, care desi corect induce impresia unui cost exorbitant al acelui imprumut, desi acest lucru e fals (costul e doar 10lei).
multumesc pentru lamuriri.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:21 pm
Ca sa fim corecti, intr-adevar, definitiile DAE pe care le poti gasi pe la noi merg foarte mult pe ideea de comisioane ascunse, care adaugate la dobanda creditului formeaza acea dobanda anuala efectiva. Nu pe o dobanda luata intr-un timp scurt si cu rambursari saptamanale. Asta nu inseamna ca nu e corect acel DAE
Eu in Excel stiam acea formula PMT, care calcula o rata fixa lunara, pe un termen specificat, la o anumita dobanda.
Mergand invers, adica stiind suma de rambursat, am calculat ca la o suma de 1.000, la care in 6 luni se vor rambursa 1.500 in total, rata anuala dobanzii ar trebui sa fie cca. 156%. Prin urmare, nu 100%. Banuiesc ca e posibil ca din cauza ratelor saptamanale sa se ajunga la un DAE de 432%.
Eu cred ca mare parte din confuzie vine de la faptul ca lumea e obisnuita sa se gandeasca la un DAE pentru credite pe termen lung, care de obicei, din cauza timpului indelungat de rambursare, este cu mult mai redus.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 5:59 pm
DAE se calculeaza printr-un IRR
Publicat la data de 4.6.2009, ora 12:59 pm
@Daniel si Radu: multumesc
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:28 pm
khris, scuze pt. apostrofarea de mai sus, se pare ca intr-adevar valorile prezentate de tine sunt corecte, desi folosirea dae pt. credite cu perioada scurta de rambursare pare sa fie inselatoare.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 1:00 pm
Kris, nu cumva firmele astea sint la origine, italiene ? Nu ca am eu ceva cu italienii ! De cind a fost introdusa obligatia legala de a nu depasii de 3 ori dobinda de la banca centrala italiana, o multime de firme mici si mijlocii de imprumuturi pe termen scurt , au inchis obloanele. Mai precis, au plecat pe alte meleaguri sa caute noi pui de jumulit ! Informez ca depasirea plafonului de 3x dobinda oficiala, in Italia, este camatarie, se pedepseste PENAL si administrativ.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 1:38 pm
Khris,
E culmea ca oamenii te contreaza chiar si atunci cand folosesti ca sursa site-ul finantatorului. Cum poate cineva sa creada ca pe site-ul finantatorului acesta si-ar publica, in mod gresit, un cost mai mare al creditului decat in mod real? Aici nici nu e vorba de mers la scoala, e vorba de o crunta naivitate, sa nu spun altfel.
Si noi am scris pe Conso.ro despre costurile creditelor la domiciliu si pot sa confirm ca DAE precizata de tine in articol este CORECTA 100%. Cui nu-i convine, ii recomand, vorba lui Radu Zilisteanu, sa citeasca intai si abia apoi sa arunce cu noroi in autorul unui demers care nu face altceva decat sa le atraga atentia asupra unui aspect esential in cazul unui credit – cel al costului, de care sunt liberi sau nu sa tina cont.
Sunt curios daca vreunul dintre “desteptii” agresivi care te-au atacat pe nedrept va intra acum pe blog sa isi ceara scuze.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:35 pm
Doar o simpla multumire pentru “lamuriri”, scuzele poa’ sa mai astepte. Ce drac’ de educatie pot aveaastia cand devin avocatii unor tepari? Nevoile victimelor sunt certe, insa aceste “nevoi” sunt accentuate tocmai de astfel de banditi… prin ratele de la epilator, blustut si, probabil, restantele la intretinere sau cine stie ce masa festiva.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:29 pm
imi cer scuze ca ‘ma bag’ atat de tarziu in discutie, abia am aflat de articol.
sa luam legea 289/2004, care reglementeaza DAE:
“DAE face echivalenta, la nivelul unui an, intre valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor imprumuturi, rambursari si cheltuieli existente si viitoare, acceptate de creditor si de beneficiarul creditului”.
deci domnilor, DAE depinde de cat de des se ramburseaza creditul (in cazul Provident se ramburseaza in rate saptamanale) si cat de repede. ca atare, DAE este cu atat mai mic cu cat se ramburseaza pe o perioada mai mare (evident, e cu atat mai mare cu cat se ramburseaza pe o perioada mai scurta).
mai departe, pentru cei care au acuzat ‘la greu’ autorul articolului, ii invit sa citeasca legea cu pricina, unde se explica pe larg cum se calculeaza DAE, in cazul in care au rabdare sa parcurga si sa inteleaga documentul.
shmekeria cu DAE este ca el se poate calcula diferit de la o institutie la alta, de aceea la nivel european s-a cerut uniformizarea formulei de calcul pentru creditele de consum (sursa)
ca atare, stimati domni, nu mai atacati omu’ daca nu v-ati documentat in prealabil. va recomand sa dati dovada de barbatie si sa va cereti scuze public pentru acuzatiile nefondate pe care le-ati adus autorului articolului.
iar pe Khris il felicit pentru articol. a avut mare curaj sa-l scrie. ca dovada, a sarit lumea la gatul lui.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:44 pm
Nu vreau sa iau apararea celor care “au sarit la gatul” lui Khris, nici eu nu am fost foarte convins la inceput pana ce nu mi s-a explicat ce si cum.
Eu am fost putin dezamagit pentru ca Khris nu a fost in stare sa ne explice cum anume se calculeaza si a fost nevoie de interventia altora pentru asta. In loc de asta a adus argumentul unor similaritati in Anglia si atat.
E adevarat ca lumea nu stie de toate si uneori e mai bine sa te informezi daca nu stii inainte de a spune ceva.
Dar daca vine unul, vine al doilea, al treilea si asa mai departe si-si da cu parerea (gresit) nu ar fi frumos sa le si explici cum sta treaba in loc sa scrii un Update cu mesaj catre Provident in care sa le ceri explicatii? Chiar crede cineva ca pe Provident il intereseaza sa scrie explicatii?
Asa ca felicitari lui Khris pentru ca ne-a atras atentia asupra unui subiect, dar atat.
Felicitari celor care au explicat ce inseamna DAE si cum se calculeaza, dar nu si lui Khris pentru asta.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:33 pm
am dat si link-uri in comentariul anterior dar vad ca nu apar vizibile pe text. pe cei interesati ii rog sa dea click pe cuvintele:
legea cu pricina
(sursa)
din comentariul meu anterior.
astfel vor putea sa citeasca legea 289/2004 plus articolul in care apare informatia despre uniformizarea formulei de calcul a DAE, care va fi aplicata din 2010
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:34 pm
avand in vedere ca eu inca nu am inteles cum la DAE de 400% platesti in 6 luni doar 1500 ron (la imprumut de 1000 ron), am o alta intrebare:
daca iau 1000 ron imprumut pe 1 an, cu DAE 400%, cat platesc in total inapoi, dupa un an (adunand ratele saptamanale/lunare, desigur)?!
multumesc
, si cu explicatii va rog
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:37 pm
Eu zic sa mergi la fratii Geamanu’, iesi mai ieftin!
)
Ai intarziat o rata, zbang, un dej’t……
Ai intarziat doua rate, zbang, doua dej’te…
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:41 pm
Macar asa inveti sa nu mai intri in rahat voluntar.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 3:09 pm
Stimate domn, formula de calcul a DAE este ceva mai complicata, nu o pot pune aici. Sa incerc literar.
Se construieste ecuatia urmatoare:
suma imprumutate = suma( valoare ratei la timpul t(i) / [(1+d) la puterea t(i)]), unde t(i) este exprimat in ani iar d = DAE. In valoarea ratei se introduc toate costurile, atat cele initiale cat si cele lunare, eventual si valoare reziduala.
Practic, daca imprumuti 1000 de RON si platesti lunar cate 100 timp de 1 an (platesti deci 1200 in final) DAE da 41.20%, daca insa platesti toti banii la sfarsit, deci 1200 dupa fix 1 an atunci DAE = 20%.[ Ecuatia este acum 1000 = 1200 / (1+d)^1 , de unde d = 0.2 si se ajunge la 1000 = 1200 / 1.2 ]. Vezi ce diferenta mare este in DAE, desi tu platesti practic aceiasi bani?
Publicat la data de 4.6.2009, ora 3:15 pm
yep,
incep sa inteleg
multumesc
Publicat la data de 4.6.2009, ora 3:31 pm
rspuns pentru Concediaza-ti seful: Culmea este ca atunci cand am citit acest articol, habar nu aveam de cum se calculeaza DAE, dar am dat http://www.google.ro, am scris “DAE, calcul” in casuta aia, am gasit un site, am gasit un document care continea formula si exemple de calcul si am purces la drum.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:57 pm
Intreb si eu, asa, ca opinia publica: ce aveti cu firma Provident? Care-i problema in a cere o dobanda de 500 sau 1000 %? Nu-ti pune nimeni pistolul la tampla pentru a lua banii pe care ti-i ofera ei, e alegerea ta, in plus toate costurile sunt la vedere (lucru care la altii nu exista). E adevarat ca procentul e mare rau, dar pana un alta e vorba de sume mici (parca maxim 3000 lei) si costuri mari (numai sa plimbi un angajat de 30 de ori pana la usa omului te costa cateva sute de lei).
E clar ca exista o piata si pentru asemenea servicii, iar ceea ce fac ei o fi imoral, dar e perfect legal. Problema este la cei care accepta banii in conditiile astea, si nu la cei care vin cu oferta.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 3:29 pm
Ce sa avem, draga… niste banditi care prostesc… batranii si needucatii… perfect legal.
Pe langa legumele prostite nu pot sa nu remarc si o adunatura decorativa de “cetateni”.
Publicat la data de 4.6.2009, ora 7:04 pm
Cred ca am putea extinde plaja aceasta de banditi “legali” la majoritatea IFN-urilor – doar nu numai Providentul se ocupa de camatarie, poti adauga la lista si unele firme de leasing, sistemele de “rate doar cu buletinul” si altele…
Dupa cum ziceam si cu alta ocazie, prost nu e cel care cere, ci cel care da…
Publicat la data de 4.6.2009, ora 2:58 pm
hai sa ma bag si eu in vorba…
In primul rand ca DAE calculat de Provident acolo este gresit, corect este 439.907% (HAHAHA) Greseala lor pleaca de la ideea ca anul ar avea 52 de saptamani si ca cele 26 reprezinta jumatatea anului. Cum 26 saptamani reprezinta ceva mai putin decat jumatate de an si DAE da este ceva mai mare. Formula pentru DAE o gasiti in legislatie, daca o cautati. E mai greu de aplicat, dar asta e alta problema.
In alta ordine de idei costurile acestui imprumut sunt, dupa parerea mea, destul de mici. Pentru ca nu te mai duci la banca, vine Provident la tine, nu ai nici un fel de alte cheltuieli.
Daca khris s-ar apuca de calculat cat costa 1 km de mers cu taxiul si ar merge doar 10m (cam atat e creditul de 1000 RON raportat la un credit ipotecar de 340 000 RON) ar veda ca il costa 2 lei pornirea, 0.02 lei cei 10 m, 1.80 lei bacsisul la sofer si ajunge la 4 RON / 10 m, deci 400 RON/km. Cam mult, nu-i asa? Ce vreau eu sa subliniez este ca impactul unor costuri fixe la un credit foarte mic sunt imense exprimate in DAE.
Alt exemplul: Daca eu va imprumut 1000 de RON ca sa imi dati maine 1010 RON DAE este de 3650%. Sa fiti iubiti!
Publicat la data de 4.6.2009, ora 9:09 pm
Excelenta lectie de matematica economica. Multumnesc celor care au postat
Excel
XIRR – rata anuala efectiva, chiar da 439%, chiar merge , are sens.
Am incercat sa vad si care ar fi dobanda anula la un asemenea credit (nu DAE). Dobanda anuala e ce ar zice banca daca o intrebi ce dobada(%) cere la credit.
Pentru un credit de 1000 RON platibili in 26 de rata saptamanale egale rata anuala a dobanzii este: 170% (rata e de 57.69 Ron la un an de 52 de saptamani). Am flosit functia PMT din excel.
Deci la o dobanda de 170% an, rezulta 439% DAE pentru creditul si metoda de returnare prezentata de khris
Publicat la data de 4.6.2009, ora 11:01 pm
Ajungem sa nu mai vedem padurea din cauza copacilor !
Ideea este ca nu are importanta exactitatea cifrelor aici , ci intrebarea : ce o fi in mintea celor care iau astfel de credite ? Care e mecanismul psihologic si cum poate fi evitata o astfel de “capcana” care poate duce la adevarate tragedii ?
Am participat la discutii in cazuri reale , pe tema asta . Cel-cea care nu reuseste sa puna nimic deoparte de la o luna la alta considera ca nu este suficient motivat , iar obligativitatea achitarii ratei il va motiva , asemeni celui care daca se arunca in apa e musai sa inoate . Altii sunt orbiti de stresul altor obligatii de plata si practic fac o amanare , apoi D-zeu cu mila sau “mai vedem ce-o fi”.
Unii se arunca prea de tot si isi rup gatul . Aici ar trebui ca societatea sa isi ia in serios rolul de protector al cetateanului , sa puna afise “Pericol de inec” , sa puna balize si eventual sa arunce colaci de salvare… Mai sigura ar fi asanarea unor astfel de baltoace tipice unui capitalism salbatic !
Piata trebuie sa fie libera ! Pana unde poate merge aceasta libertate a pietei si cine o reglementeaza ?
Nu toti cetatenii sunt scoliti sau au un IQ ridicat , poate au psihicul structurat ca victime…
Foarte profund articolul – mare pacat ca o posibila dezbatere s-a irosit in incercari de a dovedi cine calculeaza DAE mai corect . Chiar daca cifrele erau din burta esentialul ramane . Credite usor de obtinut (tentant) cu dobanzi distrugatoare !
(Bisnitarul din piata e huiduit ca da rosiile scump(articol recent) . Bancherul care distruge vieti e privit cu respect ! )
Publicat la data de 5.6.2009, ora 2:44 am
DAE corect este de 155.75%.
La exemplul de mai sus (imprumut 1.000 lei si suma de rambursat 1.500 lei in 26 saptamani=6 luni) DAE corect este de 155.75%.
Programul din EXCEL se aplica pentru rate platite lunar, iar cei de mai sus au introdus rate saptamanale. Deci pentru rezultate corecte numarul de rate este 6. Refaceti calculul si vedeti ce rezulta.
Probabil cei de la PROVIDENT sunt la fel de INCOMPETENTI ca si voi la calculul DAE si au folosit aceeasi aplicatie din EXCEL raportata la rate SAPTAMANALE in loc sa ia in calcul rate LUNARE
Daca doriti sa calculati corect DAE folositi aplicatia de pe site-ul http://www.simulator.ro (folositi punctul in loc de virgula pentru a functiona corect aplicatia)
Publicat la data de 5.6.2009, ora 8:42 am
un site cu calculatoare mai misto, insa in engleza: http://primariatm.ro/uploads/files/comunicat_ASAT.pdf
daca ai nevoie de calculatoare financiare, du-te la “finance”"
Publicat la data de 5.6.2009, ora 8:42 am
Deci Provident s-a inselat in calcularea ratei? In loc sa treaca 155.75%, calculat de tine, au trecut 437? Eu zic sa te duci si sa ii tragi de maneca, ar fi o lovitura de marketing sa poata schimba cifra aia care ii enerveaza si pe ei! lasand gluma la o parte, intradevar DAE este gresita, nu este 437 ci 439.907%. In mare calculul lor este exact daca acceptam ca anul are fix 52 de saptamani.
Publicat la data de 5.6.2009, ora 12:26 pm
XIRR se aplica pt orice segmentare a intervalelor de returnare.
simulator punct ro = nu da DAE
Am facut totusi un calcul pt returnare lunara (6 rate) in loc de saptamanala (26 rate)
Credit 1000, De returnat 1502 (aceasi), -> rata lunara = 250.
DAE: …..341%
Rata dobanzi “afisate” pt un asemenea credit platit in rate fixe = 156%.
Publicat la data de 5.6.2009, ora 9:16 am
[...] vrut sa scriu mai demult despre subiectul DAE. Faptul ca o fac acum se datoreaza unui articol scris de Cristian Orgonas, care relateaza cazul unei institutii financiare non bancare care da [...]
Publicat la data de 5.6.2009, ora 12:41 pm
Daca-i asa de profitabila ar trebui sa apara competitia, nu? Se baga cineva, facem un IPO?
Se pare ca au incheiat primul an cu pierderi, ca un start-up de duzina:
http://www.standard.ro/articol_42711/provident_ridica_la_2_000_de_lei_nivelul_creditului_cu_dae_437.html
Publicat la data de 6.6.2009, ora 9:42 am
Bravo Cristian pentru articol si pt ca ai curajul sa spui pe fata aceste detalii. Felicitari si tine-o in continuare asa.
Publicat la data de 8.6.2009, ora 6:14 am
[...] trecuta s-a iscat o mica furtuna in jurul unui articol scris de economistul Cristian Orgonas, legat de creditele acordate de Provident, care pot ajunge la [...]
Publicat la data de 13.7.2009, ora 6:13 am
[...] vrut sa scriu mai demult despre subiectul DAE. Faptul ca o fac acum se datoreaza unui articol scris de Cristian Orgonas, care relateaza cazul unei institutii financiare non bancare, care da [...]
Publicat la data de 17.10.2009, ora 12:48 pm
eu am lucrat la Provident si stiu care e politica lor.Se adreseaza oamenilor saraci care in disperare nu au incotro si se lasa pacaliti voit.DAE,in cazul acesta nu este relevant pt ca imprumutul este pe termen scurt.Ei spun ca reflecta toate costurile.Fratilor,sfatul meu este sa stati departe de Provident oricita nevoie de bani ati avea pt ca e camatarie cu acte aprobate de BNR.