In SUA, bancile au o problema cu cardurile de credit
22.5.2009 
Cristian Orgonas 
Categoria: Pe fondul cresterii somajului, numarul celor care intarzie plata ratelor aferente cardurilor de credit a ajuns la un nivel la care creeaza companiilor probleme deosebite.
Astfel, conform CNBC, in aprilie situatia a evoluat in felul urmator
Aprilie Martie
American Express 10.1% 8.8%
Citibank 10.21% 9.66%
Wells Fargo 10.03% 9.68%
JP Morgan 8.07% 7.13%
Discover FS 8.26% 7.29%
Dupa cum se vede, procentul detinatorilor de carduri de credit care intarzie plata ratelor a crescut semnificativ si cum somajul continua sa creasca intr-un ritm de 5-600.000 de persoane pe luna, situatia nu se poate decat agrava.
Din fericire, in Romania bancile au fost mai retinute in acordarea cardurilor de credit…
Am 33 de ani, locuiesc in Timisoara si sunt de formatie economist.
Publicat la data de 22.5.2009, ora 12:20 pm
Greu de spus care va fi impactul, insa in mod sigur aceasta situatie nu este de natura sa stimuleze derularea normala a tranzactiilor pe piata.
Problema este insa mai usor de gestionat decat criza creditelor imobiliare, asa ca nu prea cred ca e cazul sa se panicheze cineva.
Publicat la data de 22.5.2009, ora 12:32 pm
orice american care se respecta are un card de credit iar daca 10% dintre acestia au probleme, asta ar trebui sa fie un motiv de ingrijorare pentru toata lumea. Este adevarat ca luate individual sumele sunt mici, dar daca aduni milioane de sume nici…
Publicat la data de 22.5.2009, ora 12:35 pm
americanii sunt incredibil de superficiali, ignoranti, inconstienti si lipsiti aproape de orice fel de educatie financiara
daca aveti televizoare, uitati-va la emisiunile de joi seara ale lui Oprah, cand e invitata o `finantista`, Suze Orman, ca sa vedeti cat de habarnisti sunt americanii de rand cand vine vorba de finante
un cuplu avea datorii de zeci de mii $, lunar ramaneau cu $ 180 (din vreo $7700), nu aveau nici un ban pus deoparte (datoriile erau mult mai mari decat `savings`), iar ei nu se puteau hotari cat sa cheltuie pe nunta ($ 5000 sau $ 50000), desi nu aveau nici macar $1000 pentru nunta
criza aceasta are o singura cauza: lipsa educatiei financiare in randul populatiei (ok, si lacomia bancherilor)
succes
Publicat la data de 22.5.2009, ora 12:48 pm
@Khris – Ok, sa presupunem ca da faliment American Express. Ce-o sa se intample? Dpdv al omului de rand – nimic, pentru ca nu are nimeni bani depusi la AMEX, ca si in cazul bancilor cu expunere la subprime. Dpdv al comerciantilor care lucreaza cu AMEX – vor inregistra niste intarzieri de plata, dar in final tot isi vor plati banii, pentru ca AMEX sunt asigurati, inclusiv pentru faliment.
Sooo… Trece lumea la VISA, Mastercard, etc. Care VISA, Mastercard sunt deja avizati – hopa, a falimentat AMEX, ia hai sa nu mai primim chiar pe toata lumea la noi, ii luam doar pe cei mai buni si inasprim putin conditiile, crestem comisioanele, etc.
Sooo… here we go, timpul trece, banii se invart, insa mai greu.
Efectiv, nimic de speriat. Era si cazul sa se invarta mai greu, cum spune si colegul de postare de mai sus – devenise strigator la cer ca oameni cu venituri de 7000 de USD sa fie atat de iresponsabili.
Publicat la data de 22.5.2009, ora 3:13 pm
@Horea
Vezi ca faci o confuzia. Visa si Matercard sunt doua animale care difera radical de AMEX. Mai multe pe wikipedia.
Publicat la data de 22.5.2009, ora 3:20 pm
@ dan – fa un efort si prezinta niste argumente sau macar un link. Te rog eu…
Publicat la data de 22.5.2009, ora 8:51 pm
companiile de credit cards in SUA sunt cam nesimtite. daca intarzii plata cu o zi, taxa e de 39 USD. la care se adauga 15-22% dobanda la ce nu ai platit.
cativa stiu ca daca dai telefon si ii rogi frumos sa te scuze ca ai intarziat o zi, te iarta de amenda (pe mine m-au iertat de vreo 200 USD in ultimii 4 ani), dar cei mai multi americani nici nu stiu sa-si citeasca statementul. si astfel, daca intarzii o luna, si te penalizeaza atat, o sa-ti fie din ce in ce mai greu sa-ti platesti credit cardul. plus ca daca intarzii, iti maresc dobanda de la 15 la 30%, fara sa te anunte.
Publicat la data de 23.5.2009, ora 1:01 am
Toate maririle de interes sunt anuntate in… “contractul” pe care il accepta si semneaza aplicantul de credit card. Companiile de credit card NORMAL CA SUNT NESIMTITE, pentru ca ofera posibilitate de creditare tuturor oamenilor, luindu-si riscul de imprumutare a banilor fara acoperire, PENTRU PROFIT.
Ca sa raspund cumva si lui Khris, nu este vorba ca “americanii care se respecta au un credit card”, si nu, neaparat, ca americanii nu pot citi un statement. Eu cred ca, intre compania de credit si creditat, exista, mai degraba, un raport de “nu imi pasa de tine ca sa imi ating scopul”: compania – profitul, creditatul – cumparaturile SI credit history. Pe banca nu o prea intereseaza de cumparaturile aplicantului, iar pe el nu il intereseaza sa faca platile chiar la timp ATITA VREME cit fiecare isi ating scopul de scurta sau lunga durata. Ghici cine cistiga de aici?
Compania.
Defapt, sistemul poate fi considerat genial: atita vreme cit se acorda imprumuturi tuturor celor ce nu si-ar fi permis, altfel, o masina sau sa se duca la job, sau o casa se (s-a) deschis o piata uriasa pentru imprumuturi, iar economia a inceput sa mearga mai bine din cauza consumului, totul aducind profit de 20% si mai bine in punga companiilor de creditare.
Comparind sistemul de finantare din America cu cel din Romania, nu putem sa nu fim neplacut surprinsi cit de inapoiat este. Oameni ce pleaca in strainatate, ce mai si muncesc pe acolo, oameni cu dare de mina, nu inteleg inca beneficiile unei finantari mai bune, unii nici nu stiu cam ce este un debit card, iar companiile finantatoare pur si simplu ofera citeva servicii arhaice si atit.
Publicat la data de 22.5.2009, ora 9:19 pm
mi-am adus aminte de site-ul asta:
http://truecostofcredit.com/378767
la fiecare tranzactie facuta cu credit cardul, compania e credit incaseaza comisioane. @dan – discover si amex sunt cele mai scumpe, alaturi de visa business. alta diferenta nu stiu daca e.
asa ca bancile incaseaza bani din 2 locuri. nu le-as compatimi. inca n-am citit ce vrea sa propuna Obama.
Publicat la data de 22.5.2009, ora 10:39 pm
Diferentele intre carduri nu vin de la pret, % sau APR ci pur si simplu de la modul de lucru al fiecaruia desi Visa si AMEX sunt cele mai greu accesibile din cauza pretentilor pe care le au cand ofera un card(AMEX btw nu e considerat 100% un CC).
De asemenea referitor la cresterea numarului de persoane care raman in urma cu platile asta e din cauza prostiei sau mai bine zis a educatiei care lipseste in cele mai multe cazuri si a obisnuintei de a utiliza CC-ul chiar daca ai cash sau un Debit card(fiecare CC iti ofera tot felul de “mici atentii” cum ar fi punte pe care le poti transforma in bani sau poti zbura gratuit etc), plus ei sunt obisnuiti sa consume toti bani ce ii au la dispozitie (cash, check sau debit) in fieecare saptamana.
Am colegi care miercuri-joi(ziua de palata e vineri) deja ajung sa nu mai aiba un $ sau poate se tin de ultimi $5 si asta in cazul in care multi din ei nici nu au cheltuieli directe in asa masura.
Creditul e o problema generala in US si asta din cauza Credit History fara de care nu poti sa iti iei nimic pe credit sau in rate si nu ai access la CC, multi din ei au probleme cu Credit History si nu ii intereseaza, nici nu incearca sa il refaca si mai bine se taraie de la o zi la alta cum pot.
Acum nu vreau sa spun ca toti sunt prosti ci din potriva nu au o educatie adecvata care sa le permita sa inteleaga cum merge tot sistemul si luat in considerare populatia US va dati seama de ce numere vorbim asa ca 10-15% nu reprezinta foarte mult as putrea spune dar creeaza o posibila mica problema.
Asta e doar un punct de vedere al unui roman din US.
Publicat la data de 22.5.2009, ora 10:46 pm
@Laura: chiar te iarta daca ii rogi frumos?
@Florin:daca americanii nu au cultura financiara, ce sa mai vorbim despre romani? Am primit si eu un card de credit in urma cu 3 luni dar inca nu l-am activat pentru ca nu am nevoie de bani.
Publicat la data de 22.5.2009, ora 11:03 pm
@khris: Vezi tu aia e treaba, am avut si in Romania am si aici CC dar nu il prea folosim decat pentru nimicuri sa le spun asa.
Pentru americanul de rand CC-ul e baza pentru bani pe care nu ii ai, in loc sa iti faci un plan de consum si savings multi din ei sunt atrasi de faptul ca au banii respectivi la dispozitie dar defapt nu ii au, treaba asta creeaza o gramada de probleme intr-un viitor care poate deveni sumbru peste noapte, e de ajuns sa iti pierzi locul de munca pentru 1-2 luni si totul incepe sa se duca de rapa.
Ca sa fiu un pic optimist as putea spune ca pentru unii din ei e un lucru bun pentru ca odata trecut prin asta o sa stii ce si cum sa faci data viitoare.
Publicat la data de 23.5.2009, ora 12:19 am
Cartile de credit , in USA, reprezinta PRINCIPALA forma de plata ! Daca 10 % din clienti platesc in intirziere, sa deloc,sintem cam la acelasi procent din cazul creditelor pentru locuinte. ! Cam 10 % erau credite de locuinte subprime ( 1.000 de miliarde $ din masa de 10- 12.000 de miliarde $ a creditelor pentru locuinte).
Pina acum , firmele care emit aceste carti , recuperau in parte pierderile prin marirea dobinzilor la cei care plateau regulat si fara probleme ! Obama a avut o discutie cu reprezentantii primelor 7 firme din USA ( de carti de credit ) si a preconizat reguli mult mai severe si contracte mult mai transparente ! Toti au sarit in sus cu gura mare si au ipotizat o explozie a sistemului ! ( Adica ,au replicat ca schimbam pe aici si pe dincolo, dar in fond tot ramine ca si pina acum !) Cind vor creste dobinzile la titlurile de stat ( prin iarna asta sau primavara urmatoare ), vor creste dobinzile peste tot. Masa celor care nu vor putea sa plateasca rate mai mari, lunar , va creste inevitabil si multi se tem ca vom avea efecte devastante, mai mari decit in cazul imprumuturilor subprime ! Cartile de credit , in USA , sint o masa enorma de $.
Publicat la data de 24.5.2009, ora 1:34 am
In privinta platii cind dobinda la credit card creste, cu si fara voia ta: in America exista legi ce protejeaza consumatorul ce se imprumuta fara acoperire, adica nu pune nici un gaj imprumutului, in cazul nostru prin credit card. Din acest motiv, companiile de creditare isi iau riscuri mari, deci impun si dobinzi mari, cind crediteaza, deoarece exista riscul ca sa nu primeasca deloc banii inapoi, sau sa primeasca mai putini (consolidare de credit).
Acesta este un motiv ce poate duce la efecte mai putin devastatoare decit in cazul imprumuturilor (mortgage) subprime (imprumuturi date persoanelor cu istorie de credit proasta). Pur si simplu platile pot inceta, dupa cum se intimpla, sau se atenueaza pierderile prin diferite strategii. Sa nu uitam ca, daca in cazul imprumuturilor subprime au suferit, din cauza neplatii, companiile de finantare PRECUM SI producatorii de… case, etc, in cazul credit cards-urilor sufera numai finantatorii. Ce vor face va fi ceva de genul aliantelor intre finantatori (vezi alianta Chase – Washington Mutual) si inasprirea conditiilor de creditare, ceea ce deja se intimpla.
Chiar daca accesul consumatorilor (pentru ca cerinta exista, PERMANENT!) va fi foarte limitat, altceva trebuie pus in loc pentru usurarea finantarii si circulatia banilor in vederea cresterii consumului pentru profit. Banuiesc ca se vor inmulti accesul la imprumuturi MICI si foarte mici, imprumuturi cu rata fixa de dobinda, pe timp limitat, si, eventual, incrucisare cu access la bani prin debit card. Acest lucru deja a avut mare success insa la putine companii/banci din medie.
Publicat la data de 23.5.2009, ora 12:42 pm
Presedintele Obama a semnat ieri o lege prin care se modifica multe pe piata cartilor de credit in SUA. Detalii aici.
Publicat la data de 24.5.2009, ora 1:03 am
@ khris: In privinta “Din fericire, in Romania bancile au fost mai retinute in acordarea cardurilor de credit…” sunt pro si contra aduse acestei opinii.
Pro: Populatia nu s-a indatorat CHIAR ATIT DE TARE, iar companiile de credit nu au inregistrat CHIAR atit de multe pierderi.
Contra:
1 – sistemul de finantare nu a capatat MAI MULTA elasticitate prin acordarea imprumuturilor pe baza cartilor de credit
2 – companiile de credit in sine si sistemul lor de creditare prin credit card nu s-au dezvoltat si nu si-au dezvoltat conform cererii de imprumut PRECUM SI dorintei de manipulare a banilor mult mai usoara decit in prezent
3 – nu s-a creat o educatie de folosire a credit cardului
4 – nu s-au realizat vinzari mai multe pentru mai toate produsele de pe piata, deci productia a fost negativ afectata datorita metodelor deficitare de creditare/imprumut
Ca si in America, problema imprumuturilor si credit cardurilor se gaseste in administrarea si reglementarea deficitara a aprobarii creditelor. Ma refer la administrarea guvernamentala, de stat, a creditarii cu scopul protejarii consumatorului (de credit card, etc) cit si a investitorilor in companii ce ofera credit cards.
Din prisma prin care privesc eu, Romania ar putea face mai bine daca ar actiona si folosi invataminte pe care le-ar lua de la tarile ce sufera din cauza proastei administratii de creditare, dar si PROSPERA prin elasticizarea finantarii in masa, cu efect in cresterea productiei, a ofertelor de servicii, etc: se poate mari oferta de creditare prin sau si cu credit card, odata cu eficientizarea sistemului de administrare a creditarii, sistem care sa impuna conditii ce ar avea drept scop protectia consumatorului si investitorului.