Topul celor mai ieftine credite ipotecare, plus o comparatie cu Prima Casa
18.3.2010 
Cristian Orgonas 
Categoria: In ultima jumatate de an BNR a redus dobanda de politica monetara de la 8% la 7%, iar ROBOR la trei luni, respectiv echivalentul euribor pentru creditele in lei, s-a redus de la peste 10% in octombrie 2009 la aproape 6% in acest moment, astfel ca dobanzile practicate de banci la creditele ipotecare in lei ar fi trebuit sa scada masiv.
Ce s-a intamplat insa?
Cele mai ieftine credite ipotecare in lei
La inceputul lunii octombrie, cel mai ieftin credit ipotecar in lei era acordat de catre Banca Transilvania, DAE ajungand la 11.79%. Practic, pentru un credit in valoare de 200.000 de lei contractat pe o perioada de 25 de ani, banca incasa la scadenta o suma totala de 586,620 lei, adica de 2.9 ori mai mult decat suma imprumutata.
La 30 decembrie 2009, cel mai ieftin credit ipotecar era tot cel oferit de BT, insa DAE crescuse la 12.8%, iar suma totala de returnat s-a majorat la 627,031 lei.
In acest moment, conform conso.ro, cel mai ieftin credit ipotecar in lei este cel oferit de Emporiki Bank la o DAE de 9.72%, iar suma totala ce trebuie returnata in 25 de ani pentru un credit de 200.000 de lei este de 507,597 lei, deci de 2.5 ori mai mult decat suma imprumutata.
Cu alte cuvinte, in 5 luni DAE la cel mai ieftin credit ipotecar in lei a scazut cu 2%, de la 11.79% la 9.72%, desi in acelasi timp ROBOR scazut cu 4%.
Mai mult, costul creditului ipotecar in lei oferit de Emporiki este mai mic decat orice alt credit de pe piata inclusiv Prima Casa, situatie complet anormala daca luam in considerare faptul ca in cazul programului guvernamental, bancile nu au riscuri. Spre comparatie, cel mai ieftin credit prin Prima Casa este oferit de Volksbank la o DAE de 9.75%.
Pe locul doi in topul celor mai ieftine credite ipotecare in lei este Habitat de la BRD cu o DAE de 10.62% si o suma totala de returnat de 533,566 lei, iar pe locul trei se afla Rezidential de la BCR, DAE ajungand la 10.81% iar suma ce trebuie returnata fiind de 547.103.
In octombrie 2009, pe locurile doi si trei se aflau BCR si CEC cu o DAE de 13.28%, respectiv 13.4%.
Creditele ipotecare in euro
In cazul creditelor ipotecare in euro, DAE nu a fluctuat semnificativ in ultimele cinci luni. Astfel, in octombrie, pe primul loc era creditul de Casa Noua de la ING cu o DAE de 6.4% (50.000 euro pe 25 de ani) iar in decembrie, pe locul intai aproximativ la egalitate s-au situat BRD si Volksbank cu o DAE de 7.06% respectiv 6.96%. In acest moment lucrurile sunt practic neschimbate fata de decembrie.
Daca vom compara ofertele normale ale BRD si Volksbank cu ofertele lor din programul Prima Casa, observam ca in ceea ce priveste suma totala de returnat diferenta este 12-13%, rata lunara fiind cu 50-60 de euro mai mica in cazul primei case.
Cu alte cuvinte, garantia statului costa intre 10% si 15% din valoarea creditului.
Conluzie
Chiar daca DAE la creditele in lei a scazut in ultimele luni, acestea raman neatractive pentru cei care doresc sa isi cumpere o locuinta.
Pe de alta parte, creditele ipotecare in euro raman scumpe daca ne gandim ca DAE medie este de aproximativ 7-8% (exceptand prima casa), iar Euribor la sase luni este sub 1%. Ce vor face clientii in momentul in care euribor ajunge la 3-4%, iar rata li se va mari cu 20-30%?
In 2007, bancile ofereau credite ipotecare in euro la dobanzi de 6-8% desi Euribor 6M depasea 4%, deci marja bancii era atunci mult mai mica decat acum. Mai mult, in 2007, marja bancilor era mai mica chiar decat cea pe care statul o accepta pentru Prima Casa, respectiv 4%.
Personal, nu as lua acum un credit ipotecar.
Am 33 de ani, locuiesc in Timisoara si sunt de formatie economist.
Publicat la data de 18.3.2010, ora 9:49 am
Intr-adevar, desi EURIBOR, ROBOR, dobanda de referinta BNR, etc. sunt la valori minime istorice, deci chiar mai mici decat in urma cu 2-3 ani, totusi dobanzile percepute de banci pentru credite sunt acum mai mari, cel mult egale cu dobanzile de atunci.
Explicatia e simpla: creditele restante si pierderile aferente acestora sunt incomparabil mai mari acum decat atunci, prin urmarile bancile trebuie sa compenseze cumva … si atunci urmaresc profitul mai mare de la cei buni platnici.
Publicat la data de 18.3.2010, ora 1:34 pm
Asta seamana cu a taia vaca ce (inca mai) da lapte. Faptul ca bancile cresc artificial presiunea pe clientii bun platnici va arunca o parte din acestia in situatia de a nu mai putea suporta ratele. mie asta imi suna a bulgare de zapada care o ia incet la vale, intai mic (rau-platnicii care inca de la inceput erau la limita suportabilitatii ratelor), apoi mai mare (victimele cresterii initiale a dobanzilor) si apoi intr-atat de mare incat va darama toata sandramaua (clientii adusi in situatia de a nu mai putea plati ratele majorate artificial, desi pana in acel moment aveau o situatie financiara decenta). Or o banca fara clienti si cu un teanc de ipoteci de recuperat…nu mai e banca, e magazin de case (sau centru de amanet)
Publicat la data de 18.3.2010, ora 1:06 pm
Cea mai buna oferta pe care am gasit-o eu in februarie pentru un credit ipotecar/ imobiliar in euro a fost la Emporiki cu dae 6.2% si comision de acordare de 2% fara alte comisioane suplimentare.
Publicat la data de 18.3.2010, ora 4:51 pm
Datele tale sunt luate de pe conso.ro. Ca si finzoom.ro, ofera date incomplete sau chiar eronate. Asa ca nu te mai mira singur ca emporiki non prima casa lei e mai ieftin decat al mai ieftin prima casa lei. Probabil…nu e.
Ce-ar fi sa te documentezi la fata locului, mergand pe la diverse banci. Numai ca atunci ar trebui sa fi cineva in carne si oase, adica sa ai un interes individual in toata povestea asta.
Publicat la data de 19.3.2010, ora 10:39 am
Draga Cezar,
Despre alte portaluri de comparatii nu ma pot exprima insa in ceea ce priveste Conso.ro te asigur ca datele sunt 99,99% conforme cu realitatea. Inclusiv faptul ca Emporiki Bank are un credit imobiliar standard in lei mai ieftin decat varianta acordata prin programul Prima Casa.
Comparatia tuturor ofertelor in functie de DAE, pe Conso.ro, nu numai ca te ajuta sa iti faci o idee despre ce banci sunt mai avantajoase, insa te ajuta sa te si feresti de bancile scumpe. Cred ca pe oricine ar ajuta sa stie ca intre cel mai ieftin credit ipotecar in lei si cel mai scump este o diferenta de peste 8 puncte procentuale.
Publicat la data de 19.3.2010, ora 12:07 pm
Draga Alexandra,felicitari pt. promptitudine
Datele portalurilor ‘de comparatii’ trebuie sa concorde nu cu informatiile transmise/afisate de banci, ci cu realitatile din sucursala Y a bancii W unde clientul X se duce sa-si cumpere respectivul produs. Asta pentru ca informatiile respective sa nu fie doar orientative, ca asta obtinem si de la call centerul bancilor.
Or, aici avem de a face cu infinite realitati, care mai de care mai schimbatoare. Nu mai intru in detalii, esti in bransa.
In plus, portalurile de mai sus nu abordeaza problema eligibilitatii. Degeaba Emporiki are un DAE minuscul, daca respinge 75 la suta dintre cereri. Omul se duce la banca Y, mai scumpa.
Publicat la data de 18.3.2010, ora 7:22 pm
Tocmai am luat un credit ipotecat prima casa prin banca romaneasca. E adevarat, la conditiile din ianuarie, cand am obtinut preaprobarea. DAE este 4,5%. Coroborat cu preturile care sunt aproape de minim, consider ca se merita sa iei un credit ipotecar in zilele astea, chiar daca va creste DAE cu 2% in doi ani. Si la preturi va trebui sa mai adaugi 10-15.000 de euro atunci. Sa nu uitam ca Euriborul va creste cand isi va reveni economia si ca atunci si cursul va fi pe la 3,7-3,8, de ce nu pe la 3,5
Publicat la data de 19.3.2010, ora 10:01 am
Of ..,n-am invatat nimic din criza asta.
“Preturi aproape de minim” “DAE creste cu 2% si preturi cu 1o – 15.ooo euro” si “cand euribor va creste euro va ajunge la 3.7 – 3.8,chiar 3.5″..,cate ipoteze extraordinare pentru un final fericit ..,poate ca este o parere pur personala,mult subiectiva din perspectiva alegerii pe care tocmai ai facut-o.
Pentru un astfel de scenariu,economia Romaniei ar trebui sa “duduie”,ca sa ajunga la un curs atat de bun sau cel putin sa aiba o economie la fel de nesanatoasa,cum a fost in trecut.
Adevarul este un pic mai departe de aceste viziuni si economia Romaniei isi va reveni cu mult mai greu si cu mult mai tarziu decat preconizeaza si cei mai optimisti analisti.
Euribor in schimb,va incepe sa dea semne de “sanatate” intr-un timp relativ scurt,imediat ce tarile puternice din europa vor ajunge pe “+” si nu ne va astepta pe noi.
Deci va exista un “timp mort” in care cei care au luat credite in acest timp,vor suferi,bine.Tot in acest moment,in care creditele vor fi mai competitive si atragatoare,cu euribor mai mare si cu un domeniu imobiliar,care abia sta sa se dezmorteasca,cred ca poate fi momentul oportun,pentru un asemenea pas.
Nu recomand nimanui sa acceseze acum un credit imobiliar,in acest moment,cu toate ca locuintele ce sunt scoase la vanzare vechi sau noi sunt foarte accesibile,prin comparatie cu perioada dinaintea crizei.
Publicat la data de 24.3.2010, ora 11:10 am
Buna,
Pote cineva sa imi de-a cateva informatii referitor despre cererea si oferta de credite Ipotecare la oara actuala in Romnaia?
Multumesc!