Restantele romanilor la banci – viitorul nu suna deloc bine
28.3.2009 
Cristian Orgonas 
Categoria: Ieri, BNR a dat publicitatii datele legate de restantele pe care romanii (persoane fizice si juridice) le inregistreaza la banci iar cifrele sunt ingrijoratoare. Desi in acest moment, nivelul restantelor nu este de natura sa puna probleme bancilor, viteza cu care acestea cresc este extrem de mare – in ultimele 6 luni restantele au crescut in medie cu 14% pe luna iar in ultimele doua luni au crescut cu 48%.
La sfarsitul lunii februarie, suma creditelor restante a ajuns la aproximativ un miliard de euro, respectiv 2% din totalul creditelor care se ridica la 49 de miliarde de euro. Am ilustrat in graficul de mai jos evolutia lunara a restantelor in ultimele 12 luni. (click pentru marire)
Spuneam ca actualul nivel de 2% nu este mare insa din luna octombrie cand a inceput criza in Romania, acest procent s-a dublat. Mai mult, trebuie spus ca un credit devine restant daca debitorul nu isi plateste ratele timp de 90 de zile ceea ce inseamna ca in luna februarie au devenit restante creditele neplatite in noiembrie anul trecut.
Privind in perspectiva, nivelul restantelor va creste in mod accelerat in urmatoarea perioada pe masura ce datele raportate de BNR vor lua in considerare scaderea economiei si cresterea somajului din ultimele luni iar in aceste conditii, nu ar trebui sa surprinda pe nimeni daca pana in vara, procentul de 2% se va dubla.
Din nefericire, BNR nu ofera prea multe date referitoare la structura restantelor pe tipurile de credite, insa privind cifrele, se observa ca restantele la creditele in lei (2.9%) sunt duble comparativ cu cele in valuta (1.5%) si cum 93% din creditele in lei acordate populatiei reprezinta credite pentru consum, ne putem imagina ca aceste restante mari se datoreaza in primul rand celor care au luat credite doar cu buletinul si/sau fara garantii iar acum nu isi mai pot plati ratele.
Nu stiu ce vor face bancile cu acesti restantieri mai ales ca ei reprezinta clasa sociala cea mai defavorizata iar creditele cu buletinul s-au acordat in principal pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata a caror confiscare nu va ajuta la nimic.
Pe de alta parte, nu cred ca vor exista prea multe cazuri de executari silite in randul celor care au luat imprumuturi cu garantii (mai ales imobiliare) pentru ca bancile vor face tot ce pot pentru a evita scoaterea la licitatie a apartamentelor si caselor in conditiile in care piata imobiliara este la pamant iar banii incasati s-ar putea sa nu acopere soldul restant.
Actualul blocaj al creditarii face ca procentul restantelor sa creasca si mai repede din moment ce baza (soldul creditelor) ramane pe loc dar daca in urmatoarele luni bancile vor incepe sa acorde din nou credite iar baza de calcul va creste, este posibil ca procentul restantelor sa nu ajunga la un nivel periculos care, din punctul meu de vedere se situeaza pe la 4-5%. Spre comparatie, in SUA restantele la plata imprumuturilor ipotecare au ajuns la 6%.
In urmatoarele luni, sunt convins ca BNR va sta cu ochii pe restante ca pe butelie si nu este exclus ca unele banci sa fie “rugate insistent” sa isi majoreze capitalul.
Am 33 de ani, locuiesc in Timisoara si sunt de formatie economist.
Publicat la data de 28.3.2009, ora 3:15 pm
vina e impartita; pe de o parte, cetatenii au luat credite en gros, ca sa-si cumpere mai ales chestii deloc vitale (electronice, masini, excursii, etc) dar pe de alta parte bancile au imbiat oamenii cu credite prezentate ca fiind usor de luat si usor de platit; ca atare, nu e normal sa sufere doar debitorii!
Publicat la data de 28.3.2009, ora 3:20 pm
@Clujeanul: in principiu ai dreptate, dar daca vor fi banci care vor da faliment, vor suferi si deponentii care nu au luat credite. In plus, sunt multi dintre cei care au luat un credit cu buletinul cu intentia clara de a nu da banii inapoi.
Publicat la data de 28.3.2009, ora 3:33 pm
ref clujean
auzisem eu ca voi ganditzi incet si prost. boc-ul e reprezentativ!
sa incerc sa te fac sa pricepi:
cineva face o reclama in genul: fantana noastra are cea mai buna apa!
niste insetatzi (a se citi cei ce au navalit sa ia credite cu buletinu’) se arunca in fantana! isi rup gatul, iar apoi declara nonschalant: de vina a fost reclama!
crezi ca ai priceput ceva?
Publicat la data de 28.3.2009, ora 3:36 pm
Ciao,
Va rog accesati http://video.google.com/videoplay?docid=3932487043163636261
pentru cei care vor sa inteleaga putin mai mult !
Multumesc.
Publicat la data de 28.3.2009, ora 3:47 pm
Khris,
Eu cred ca tu uiti in ce tara traim noi…
Uite ce afirmi tu:
“Pe de alta parte, nu cred ca vor exista prea multe cazuri de executari silite in randul celor care au luat imprumuturi cu garantii (mai ales imobiliare) pentru ca bancile vor face tot ce pot pentru a evita scoaterea la licitatie a apartamentelor si caselor in conditiile in care piata imobiliara este la pamant iar banii incasati s-ar putea sa nu acopere soldul restant.”
Ba chiar vor exista si inca foarte multe din mai multe motive:
1. Exista aceste executari si in locuri unde preturile au scazut mai mult decat la noi
2. Banca se intoarce asupra rau platnicului pentru DIFERENTA dintre valoarea de piata actuala si creditul acordat (cu alte cuvinte ramai fara apartament si esti in continuare dator)
3(!!!). Banca nu e Jiji Becali sa mai astepte cu terenurile pana-si revine piata… banca executa pentru ca cineva nu-si mai plateste creditul; pierderea e oricum mai mare in cazul in care nu executa.
4. Traim in Romania — nu exista “Banca” exista angajati ai bancii, pe mana cu samsarii de apartamente: poate ca publicul larg nu aude despre licitatiile alea cu discount 80%, dar ele exista.
Publicat la data de 28.3.2009, ora 4:27 pm
@qwerty: 1. Nu am spus ca nu vor exista ci ca nu vor exista prea multe
2.Corect, in Romania nu exista faliment personal
3. Nu este Gigi Becali dar nici nu se poate transforma in agentie imobiliara. Cred ca vor evita pe cat posibil sa execute un datornic pentru ca prin reesalonare, datornicul plateste mai multi bani deci banca iese in avantaj. Problemele apar cand cei care din diverse motive nu isi pot reesalona creditele.
4. No comment.
Publicat la data de 28.3.2009, ora 5:36 pm
[...] de credite.. martie 28, 2009 Posted by danpetre in comentarii profesionale. trackback un articol util despre cum evolueaza plata creditelor in Romania. sper sa se insele. desi imi este teama ca [...]
Publicat la data de 28.3.2009, ora 9:43 pm
Legat de restantele clientilor catre banci – ne incadram in trendul mondial.
Publicat la data de 28.3.2009, ora 9:47 pm
Aceste restante mari se datoreaza in primul rand bancilor si apoi celor care au luat credite doar cu buletinul si/sau fara garantii iar acum nu isi mai pot plati ratele.
Ratele nu mai pot fi platite si datorita introducerii unor comisioane nesimtite , si cresterii exagerate a dobanzii .
In multe cazuri , cu toate ca in contract dobanda era calculata in functie de LIBOR/ROBOR , bancile au crecut dobanda peste nivelul specificat in contract , si vor calculeaza penalitati la tot creditul , nu la suma care era restanta , astfel incat romanii au ajuns faliti .
Basinosii din banca umbla numai cu manarii si cu furaciuni , si dupa ce i-au pacalit pe oameni , acum tot ei se plang ca nu mai pot sa-i fure nestingheriti pe romani .
BRD a facut profit de un milion de euro pe zi , si nu este de mirare , avand in vedere furaciunile pe care le face .
Publicat la data de 29.3.2009, ora 12:53 pm
1- datoriile cetatenilor si a firmelor sint principalul motiv ( urmeaza deficitul bugetar) pentru imprumutul extern contractat !
2- cresterea somajului va marii numarul de persoane care nu pot platii ratele !
3- se vor da noi imprumuturi la cine deja are imprumuturi cu probleme ! Adica doar la firme (de stat sau private). Vor platii vechile credite si vor ramine cu noi datorii , mai mici dar cu dobinda mai mare ! Experienta din vest invata !
4- Persoanele fizice cu probleme la plati , speram in Dumnezeu cu mila !
5- Din tot acest joc intre creditori si debitori, cistiga doar bancile (cele straine controleaza peste 80 % din piata ).
6-Pe termen lung, scadere generala a nivelului de trai si o crestere a bogatiei “baietilor destepti ” !
Publicat la data de 29.3.2009, ora 1:55 pm
@r. inedit: lucrurile sunt ceva mai complicate pentru ca bancile nu au dat credite cu forta. Iar daca s-au facut ilegalitati de genul celor mentionate de tine, pagubitii ar trebui le dea in judecata.
@Stefan: 1.Deficitul bugetar si refacerea imaginii externe sunt principalul motiv.
2.Corect
3. Se vor restructura multe credite dar asta poate fii singura optiune pentru ca debitorul sa nu dea faliment.
4. Speram sa nu fie prea multe, o sa vedem cum evolueaza lucrurile in lunile urmatoare.
5. Depinde, daca prin reesalonare scapi de executia silita, castiga si debitorul. Eu nu as vedea lucrurile doar in ald sau negru
6.Fara un sistem bancar puternic nu vom reusi sa crestem nivelul de trai. Vezi cat este gradul de intermediere bancara in tarile din vest si cat este la noi.
Publicat la data de 29.3.2009, ora 8:58 pm
Atat din articol cat si din discutii reiese necesitatea adoptarii legii insolventei pentru persoanele fizice. Declansarea insolventei atrage o imunitate totala pentru o anumita perioada si posibilitatea esalonarii tuturor datoriilor. Insolventa nu este o optiune, este o stare.
Publicat la data de 30.3.2009, ora 1:41 am
[...] in medie cu 14% pe luna iar in ultimele doua luni au crescut cu 48%, scrie Cristian Orgonas, pe blogul [...]
Publicat la data de 30.3.2009, ora 9:54 am
subscriu parerii lui moneymanagement,
legea insolventei persoanelor fizice ar putea rezolva anumite probleme (de ex executarile silite din care pierd toti), dar tot nu ar rezolva problema educatiei financiare a maselor, care, de fapt, la nivel mondial si national, este cauza primordiala a acestei crize
succes
Publicat la data de 30.3.2009, ora 1:35 pm
[...] – Restan?ele românilor la b?nci – viitorul nu sun? deloc bine Însemn?ri similare :EncounterCriza credituluiThe good [...]
Publicat la data de 30.3.2009, ora 1:36 pm
[...] – Restan?ele românilor la b?nci – viitorul nu sun? deloc bine Însemn?ri similare :EncounterCriza credituluiThe good [...]
Publicat la data de 30.3.2009, ora 8:04 pm
@ khris , ai incercat sa dai o banca in judecata , falit fiind ?
ANPC nu prea baga cetatenii in seama atunci cand arata furaciunile facute de banci .
Bancile fura cate putin de la fiecare si isi pacalesc clientii .
Foarte multe firme au primit efectiv momeala de la banci , adica li s-a oferit un credit sau linie de credit cu niste dobanzi de exceptie , pentru ca dupa o scurta perioada bancile sa schimbe regulile de creditare si sa bage comisioane suplimentare .
Publicat la data de 9.4.2009, ora 8:08 am
[...] Cu ceva timp in urma, am scris ca situatia restantelor pe care romanii le inregistreaza la banci este una ingrijoratoare nu atat datorita nivelului la care au ajuns acestea (2% din total credite) ci prin viteza cu care cresc. Avand in vedere importanta unui sistem bancar sanatos, m-am hotarat sa analizez mai in detaliu evolutia creditelor si a restantelor in ultimii doi ani si sa vad in ce masura exuberanta creditarii de dupa 2004 va afecta sau nu bancile. [...]